בנקים הם ארגונים שמוכרים לכל אחד מאיתנו, כולנו משתמשים בשירותים שונים שהם מספקים. אחד מהשירותים הללו הוא הלוואה. אבל לא כולם יודעים איך השירות הזה עובד. כדי להכיר נושא זה, עליך להבין זאת.
הלוואה הינה הפרשה של מלווה במזומן או בצורת סחורה בתנאי החזר כספי או סחורה ללווה ללווה.
זה נובע מתפקיד הכסף כאמצעי תשלום כאשר הסחורה נמכרת לא במזומן, אלא בתשלומים. בנוסף, חוסר האחידות במחזור ההון הקבוע והמסתובב בתהליך הייצור, כלומר. זמנים שונים של ייצור ותפוצה, וכתוצאה מכך נוצרת סתירה בין זמינות כספים משוחררים של יזמים מסוימים לבין הצורך במשאבים נוספים לזמן מסוים מאחרים. סתירה זו נפתרת בעזרת יחסי אשראי.
כתוצאה מכך, אשראי כקטגוריה כלכלית - מבטא את היחסים הכלכליים בין המלווה והלווה שנוצרים בתהליך העברת כספים או ערכים מהותיים על ידי גורמים מסוימים להסכם ההלוואה לאחרים בתנאי החזר.
סוגי הלוואות:
- מבוצע במזומן בלבד ומסופק על ידי בנקים, מוסדות כספיים לגופים עסקיים. זה יכול להיות לטווח קצר ולטווח ארוך וניתן להחזר אותו בסכום חד פעמי או בתשלומים;
- זו הלוואה הניתנת על ידי גופים כלכליים זה לזה בצורה סחורה, בעיקר על ידי דחיית תשלום. העלות הממוצעת של הלוואה מסחרית נמוכה משיעור הריבית הבנקאית הממוצעת, וכאשר העסקה חוקית, עמלת ההלוואה כלולה במחיר הסחורה;
- המסופקים על ידי בנקים באמצעות ארגוני סחר לאוכלוסייה בעת רכישת מוצרים ושירותים בתשלום בתשלומים;
- ניתנות בצורה של הלוואות ארוכות טווח המובטחות במקרקעין לרכישה או בנייה של דיור;
- מערכת יחסי אשראי, בה המדינה פועלת כלווה, והאוכלוסייה היא נושה של כספים. זה מתבצע בצורה של הנפקת איגרות חוב, קבלת פיקדונות מהאוכלוסייה, מכירת כרטיסי לוטו;
- זו הלוואה בצורת יחסים כלכליים בינלאומיים, הניתנת בסחורה או במזומן. מלווים ולווים הם בנקים, חברות, ממשלה וארגונים של מדינות שונות.
לאחרונה, צורות הלוואות כגון:
האם זה סוג של חכירה עם העברת מכונות, ציוד וכו '. עם התשלום הבא של עלותם. עסקאות ליסינג מסתכמות לתקופה של 1 עד 10 שנים.
- זו רכישה חוזרת או מכירה חוזרת של חוב או עסקאות מסחריות של מישהו אחר תחת ייפוי כוח. הבנק קונה את "חשבונות החוב" של החברה במזומן ואז גובה את החוב מהקונה בפועל אליו העמותה מכרה את המוצר או סיפק את השירות.
האם פקטורינג ארוך טווח קשור למכירת חובות לבנק, שגבייתו תבוא תוך 1-5 שנים.
אנו נסתכל מקרוב על "הלוואה לצרכן" ו"משכנתא ".
הלוואה צרכנית היא כסף שבנק מעניק ללווה לרכישת טובין ושירותים. ככלל, נעזרת בהזדמנות כזו כאשר העלות גבוהה מדי, ויחד עם זאת יש מעט מזומנים.
- לקנות מכשירי חשמל לבית
- שובר תיירות
- לטיפול במרפאות פרטיות
- ביצוע שיפוצים רחבי היקף בדירה
כמובן שרשימת מצבי החיים הדורשים נטילת הלוואה בנקאית אינה מוגבלת לכך. בכל שנה יותר ויותר אנשים פונים לערוך מחדש ולהשתמש בהם באופן פעיל. כמובן שזה טוב לארגוני בנקאות. בכל שנה יש יותר ארגונים כאלה והתחרות מתגברת.ארגוני אשראי מתחילים להתחרות זה בזה ומנהלים תוכניות נאמנות שונות למשיכת לקוחות, עליהם נדבר במאמרים הבאים.
החיסרון העיקרי בהלוואות צרכניות הוא הריבית הגבוהה.
במיוחד כשמדובר בהלוואה, עם קבלתה אינך צריך לספק ביטחון נוסף. הלוואה כזו מונפקת בשני חשבונות, אך תשלום היתר עליה יהיה משמעותי מאוד. ברוסיה, שיעור ההלוואות לצרכן משתנה במוסדות שונים בין 11.3% ל -50% בשנה. כדי לקבל אחוז נמוך יותר, תצטרך לנסות. עם זאת, הלוואה לצרכן היא האפשרות הטובה ביותר לרכוש את הפריט או השירות הרצוי. חשוב שעבור אנשים רבים קבלת הלוואה כזו מבנק תהפוך לדרך היחידה לשמור על אורח חיים רגיל לאחר שאיבדו עבודה או מפרנס, לשלם עבור השכלה או טיפול דחוף.
יתרונות וחסרונות של הלוואות.
- רכישת המוצר או השירות הדרושים כבר עכשיו, וזה חשוב במיוחד כאשר מבצעים מבצעי הנחות בחנויות.
- אפשרות הגנה מפני עליות מחירים: לפעמים הצעד הרווחי ביותר הוא לבצע רכישה בהלוואה צרכנית כעת, ולא מאוחר יותר, כאשר מחיר המוצר עולה משמעותית.
- היכולת לבצע תשלומים חודשיים לאורך כל תקופת ההלוואה, במקום להפגיז סכום עצום כעת לרעת צרכיך העתידיים.
- נוכחות של תשלום יתר גדול.
- במקרה של הערכה שגויה של יכולותיהם הפיננסיות, הלוואה צרכנית הופכת למבחן אמיתי עבור הלווה ומשפחתו.
- הספונטניות של הרכישה, שמתממשת בהמשך.
- הסיכון לקלקל את היסטוריית האשראי שלך במקרה של עיכוב בתשלומי הלוואות הצרכן.
משכנתא היא גרסה של שעבוד מקרקעין, בו אובייקט המקרקעין נשאר ברשות החייב והשימוש בו, והנושה, אם החייב לא ממלא את התחייבותו, רוכש את הזכות לקבל שביעות רצון באמצעות מכירת נכס זה.. כמו כל משכון אחר, משכנתא היא דרך להבטיח את מילוי ההתחייבויות.
ההבדלים העיקריים מהלוואות צרכניות:
- המוסד הפיננסי מספק כספים אך ורק לרכישת נדל"ן.
- חובה לרשום משכון על הנכס.
- הלווה הופך לבעלים המלא של הבית רק לאחר שהחוב הוחזר במלואו.
- על הנכס שנרכש להעריך על ידי מומחה ולהבטיח אותו לאחר מכן. עלויות כאלה מוטלות על הלווה. כתוצאה מעסקה כזו, המוסד הפיננסי חווה סיכונים מסוימים.
יתרונות וחסרונות של משכנתאות:
מהם היתרונות של משכנתא?
- פתרון סוגיית הדיור. על ידי לקיחת הלוואה לרכישת נדל"ן, אתה מקבל הזדמנות נדירה לשפר את תנאי החיים שלך. זהו היתרון העיקרי של משכנתא.
- האפשרות לחסוך. באופן מפתיע, בעת רישום דירה באשראי, ניתן לחסוך חלק מהכספים. אפשרות זו מתאימה למי שנכלל בקטגוריות מיוחדות של לווים (משפחות צעירות, צבאיות וכו ') - ניתנות להן הטבות בצורה של ריביות מופחתות או סובסידיות לכיסוי חלק מהעלויות. בנוסף ניתן לשלם חלק מההלוואה על חשבון הון הלידה או בעזרת ניכויי מס שהוחזרו.
מהם החסרונות של משכנתא?
- מחיר גבוה. הבעיה העיקרית בהלוואות ברוסיה היא העלות הגבוהה של הלוואות. המדינה מעודדת מוסדות פיננסיים להוריד כל הזמן את עלות המשכנתא. מחירו אכן יורד באופן קבוע, אך אנו עדיין רחוקים מהלוואות אירופאיות במחיר של 3-4% בשנה. עד כה, על פי סקרים, לא יותר מ 2-3% מהרוסים יכולים להרשות לעצמם משכנתא.
- טווח ארוך של תשלומים. המשכנתא מונפקת לטווח ארוך, שיכולה להיות עד 50 שנה. כל הזמן הזה אתה צריך לבצע תשלומים כל חודש.גודל התשלומים הוא משמעותי, ולכן רבים נאלצים לוותר על עודפים ולחסוך כל הזמן כסף כדי לסדר חשבונות בבנק מהר יותר.
- סיכון קבוע לאובדן הדירה שלך. כמעט חמישית מכל הלווים סובלים מבעיות בתשלום הלוואות המשכנתא. אנשים קונים דירה כאשר הם יכולים להרשות לעצמם זאת, אך החיים משתנים: איש אינו מבוטח ממחלה ואובדן השתכרות. אם אין לבנק מספיק כסף להחזר ההלוואה, הבנק רשאי לתפוס את הנכס למכירה ולשלם את החוב באמצעות בית המשפט.
- מורכבות העיצוב. משכנתא מרמזת תמיד על קבלת סכום הלוואה גדול, ושירות זה אינו זמין לכולם. כדי לקבל כסף צריך להיות בעל כושר פירעון מספיק, לאסוף הרבה מסמכים, לעבור בדיקה בנקאית ולהמתין לתגובה בנקאית זמן מה. כל הליך ההלוואה יכול לדרוש זמן רב, מאמץ ועלויות כספיות נוספות.
כיצד ניתן להחזיר הלוואה צרכנית?
בעת הנפקת הלוואה, בנק או מוסד פיננסי אחר מדפיסים ומעביר ללווה לוח זמנים לתשלומים. על פי נוהל זה, הלקוח מחויב להפקיד כספים בגין חובו.
החמצה בתשלום יכולה להיות פירעון ברירת מחדל בהתחייבויות ההלוואה ולהוביל לצבירת קנסות. לכן, הצרכן מחויב לעבור הוראה קצרה על תשלומים ולנסות לעמוד במספרים המצוינים ככל האפשר.
איך לשלם?
יש לטפל בתשלומים על ההלוואה בזהירות ובאחריות. עדיף לשלם מראש. מלווים לעיתים רחוקות עושים ויתורים ואינם רוצים להיכנס לעמדת הלקוחות אם העיכוב יתקבל ללא סיבה טובה. אפילו סכום חוב מינימלי עלול לספוג קנס או קנס. כמו כן, הבנק יכול להזין מידע להיסטוריית האשראי של הלקוח ולקלקל את דירוג האשראי.
ניתן לבצע את התשלום בדלפק הקופות של הבנק, דרך הטרמינל, באמצעות בנקאות באינטרנט. מלווים רבים מאפשרים העברת כספים באמצעות הזמנה בדואר, דרך מערכות תשלום אלקטרוניות או חנויות תקשורת. עדיף לברר מידע מפורט יותר על אמצעי תשלום ישירות עם חתימת החוזה.
זמן התשלום
בזמן הניירת, יש לתת ללקוח לוח זמנים להחזר הלוואה. יש צורך ללמוד היטב את המסמך שסופק ולבצע את ההמלצות המצוינות בו. אם יש לך שאלות, עליך להבהיר את הניואנסים מול המנהל: מתי וכמה צריך לשלם.
מה קורה אם לא משלמים בזמן:
במקרה של עיכובים, הבנק גובה קנס ועונש שנוטים להגדיל. על מנת למנוע מצב לא נעים שכזה, עליכם לדאוג לתשלום התשלומים בזמן. אל תשכח שחלק מפעולות הבנקאות מתעכבות במשך 2-3 ימי עסקים. לכן, עיכוב הלוואה עלול להיווצר גם בגלל חוסר זהירות של הלקוח.
במקרה של קשיים כלכליים בלתי צפויים, הלווה מחויב להזהיר את הבנק וללמוד על האפשרות לדחות או לבנות מחדש את החוב. כך תוכלו להימנע מעונשים.
אי עמידה בהתחייבויות האשראי עלולה להרוס את היסטוריית האשראי שלך. עם דירוג אשראי נמוך, בנקים רבים פשוט לא יתנו הלוואות, כך שתצטרך ללוות מ- MFI בריבית גבוהה מאוד.
פירעון מוקדם:
פירעון מוקדם של הלוואות מותר ברמת החקיקה. לכן, הבנק אינו יכול לאסור את פירעון החוב מבעוד מועד. כדי להחזיר את ההלוואה לפני המועד, הלקוח צריך לכתוב בקשה ולספק אותה למלווה. עדיף לעשות זאת חודש לפני המועד הצפוי להפקדת כספים.
במקרה זה, הריבית משולמת עבור תקופת השימוש בפועל בכסף. במקרים נדירים הבנקים יגבו עמלה. במקרה זה, המלווה אינו יכול להעלות את השיעור.
הלוואה היא כלי יעיל ונוח לתשלום עבור רכישות ושירותים. ההלוואות מאפשרות לך לא לדחות רכישות חשובות למועד מאוחר יותר, אלא ליהנות מדברים חדשים כאן ועכשיו.תוכלו לתכנן בבטחה רכישות חדשות באשראי, תוך התחשבות ברצונות וביכולות הפיננסיות שלכם! העיקר שהלוואה זו שימושית לך וליקירייך.
בשלב הבא ננתח הלוואות שימושיות וחסרות תועלת. איך לא להפסיד ואף להרוויח בעזרת בנקים.
