לכל חברה מודרנית ביטוח ממלא תפקיד משמעותי בשמירה על רמת החיים של האוכלוסייה ותפקוד הכלכלה. ביטוח הוא אחד המוסדות המאפשרים לחברה להתפתח כלכלית, למרות המבנה הפוליטי שלה.
מבנה שוק הביטוח
שוק הביטוח הוא מעין חלק מהשוק הפיננסי, בו מוצרי הביטוח משמשים כסחורה.
שוק הביטוח הוא מערכת משולבת מורכבת למדי, שנוצרת, בנוסף למוצרי ביטוח, גם מארגוני ביטוח ומתווכים, מעריכים מקצועיים של הפסדים וסיכונים אפשריים, כמו גם את מערכת ההסדרה של שוק הביטוח על ידי המדינה.
ארגוני ביטוח הם עמוד השדרה של שוק הביטוח, שכן הם אלה שמסכמים ומתחזקים חוזי ביטוח. ניתן לסווג אותם על פי שייכותם, אזור השירות או אופי הפעילות שלהם. כל ארגוני הביטוח מחולקים לארבעה סוגים:
- מניות משותפות - הינן צורה ארגונית שאינה מדינה בה ההון הפרטי של חברת מניות משותפת משמש כמבטח;
- פרטי - הבעלים של חברות כאלה הוא אדם אחד או משפחתו;
- משפט ציבורי - המדינה רשאית לפעול כמבטחת. ארגונים אלה מתמחים בפיצוי אובדן עבודה ושירותי ביטוח אבטלה;
- ארגוני ביטוח הדדי - פעילותם מתבטאת בהסכם בין קבוצת אנשים לפצות זה את זה בגין הפסדים אפשריים.
מתווכים בתחום הביטוח כוללים סוכני ביטוח הפועלים מטעם המבטח ובשמו, ומתווכי ביטוח. המתווכים מורשים לבצע עסקאות בשמם, וגובים אחוז מסוים עבור שירותיהם.
בין השמאים המקצועיים, ישנם מודדים הבודקים את הנכס, ומתאמים הקובעים את הסיבות ואת סכומי ההפסדים.
ארגון ותפקידי שוק הביטוח
המטרה העיקרית של ארגון שוק הביטוח היא היכולת לייעל ולשלב את כל סיכוני הביטוח, לסווג אותם על פי קריטריונים מסוימים. ארגון זה מתבטא ברישוי עבודתם של ארגוני הביטוח.
במערכת שוק הביטוח ניתן להבחין בין שלוש פונקציות עיקריות:
- מניעה - היא למנוע אירוע מבוטח ולהפחית נזק;
- חלוקה - על בסיס הקמת קרן הביטוח והשימוש הממוקד בה נוסף;
- מפצה - מעניק הגנה בצורה של פיצוי בגין נזק שהתקבל.
שוק הביטוח מתפקד בהצלחה בזכות משתתפי הביטוח שיוצרים ביקוש לשירותים שונים של חברות ביטוח, שבגללם תחום פעילות זה הופך להיות יותר ויותר נחוץ ומבוקש.
