הצמיחה המהירה של שוק ההלוואות שהתרחש בעשור האחרון, במיוחד הלוואות ליחידים, הובילה בהחלט לעלייה מסוימת באוריינות הפיננסית של אנשים. ואכן, על מנת להשתמש בהלוואות, עליכם לתכנן תזרים מזומנים ולדמיין ממה התשלומים יבוצעו. על מנת להבין את מבנה התשלומים לעומק יותר, ובמקביל לבדוק האם קיימות עמלות נסתרות בגובה התשלומים, אנו נחשב בעצמנו את תשלומי ההלוואה.
זה הכרחי
מחשבון הנדסי, עיפרון וגליון נייר
הוראות
שלב 1
הנפוץ ביותר בפרקטיקה של הלוואות לעסקים קטנים ואנשים פרטיים הוא תשלום הקצבה. מדובר בתשלום כזה שגובהו זהה לאורך כל תקופת הסכם ההלוואה.
תשלום קצבה מורכב מבחינה מבנית משני חלקים: אשראי וריבית. במהלך תקופת ההלוואה מערכת היחסים ביניהם משתנה. בתחילת הדרך ריבית בתשלום, בסופו של דבר, החלק העיקרי הוא אשראי.
אתה יכול לחשב את תשלומי ההלוואה באמצעות הנוסחה הבאה:
P = C × (i × (1 + i) ^ n) / ((1 + i) ^ n - 1)
P הוא סכום התשלום
סכום הלוואה
אני זה הריבית
n - מספר תנאי צבירת הריבית
שלב 2
בואו נחשב את התשלום בהלוואה של 150,000 רובל, שנלקח למשך 60 חודשים ב -21% לשנה.
נקודה חשובה. ריבית i של מספר תקופות חישוב הריבית. בדוגמה שלנו, תקופת ההלוואה היא 60 חודשים, והשיעור הוא 21% לשנה. לשימוש בחישוב, חישבנו מחדש את השער השנתי לשיעור החודשי: 21/12 = 1.75 והסבנו אותו לשברים עשרוניים, כלומר 0, 0175.
החלף את הערכים בנוסחה:
P = 150,000 × 0,0175 × (1 + 0,0175) ^ 60 / ((1 + 0,0175) ^ 60 - 1)
אנו מקבלים תשלום חודשי:
P = 4'058, 00 (שפשף)
שלב 3
אך בעת כריתת הסכם הלוואה, לוח התשלומים מתבצע בימים ספציפיים. לכן, לצורך חישוב מדויק של התשלומים, הריבית השנתית מומרת לשיעור יומי, כלומר היא מחולקת ב 365 יום. במקרה זה, בהתאם, גדל גם מספר התקופות של צבירת ריבית, כלומר ערך n.
יש הבדל כאשר משתמשים בו בחישוב הריבית החודשית והיומית, אך לא הרבה. בדרך כלל זה משתנה בתוך כמה עשרות רובל בסכום התשלום.
אם אתה מצליח באקסל, אתה יכול לבנות אנלוגי של תזמון תשלומים בנקאי בו תוכל לחשב תשלומים בדיוק ביום. יחד עם זאת, אל תשכח את הכלל העיקרי של ההלוואות: ריבית גובה על סכום החוב שנותר. כך תדע בדיוק כמה תשלם יתר על המידה בגין השימוש בהלוואה, ותחשב בקלות את נוכחות העמלות הנסתרות, אם בכלל.
