קבלת משכנתא היא פיתרון ארוך טווח, שכן המקבל יצטרך להחזיר במשך מספר שנים, ואולי עשורים. יחד עם זאת, חשוב להבין כיצד נבדלים תשלומים מובחנים וקצבה על מנת לבחור בתשלום המתאים ביותר.
הלוואת משכנתא היא סכום כסף שמונפק על ידי בנק למטרה מסוימת - לרכישת בית. יחד עם זאת, ישנן שתי דרכים עיקריות לתשלום הלוואת משכנתא - קצבה ותשלומים מובחנים.
תשלום מובחן
לתשלום המובחן יש שם זה מכיוון שגובה התשלומים החודשיים שיהיה צורך להעביר לכתובת הבנק למשלם, במקרה זה, יהיה שונה בתקופת החזר הלוואת המשכנתא. העובדה היא שכל תשלום משכנתא מורכב משני מרכיבים עיקריים: הראשון שבהם הוא הסכום שעובר לתשלום חוב הקרן, והשני הוא הסכום שמשלם הלווה כריבית בגין שימוש בכספי הבנק. השילוב של שני הסכומים הללו מייצג את סכום תשלום המשכנתא החודשי.
במקרה של תשלום מובחן, גובה התשלום החודשי המופנה להחזר חוב הקרן מחושב פשוט על ידי חלוקת סכום החוב במספר החודשים בהם יוחזר. לדוגמא, לווה מקבל הלוואת משכנתא מבנק בסך 1.2 מיליון רובל לתקופה של 10 שנים. במקרה זה, הסכום החודשי של התשלום המופנה להחזר החוב העיקרי יהיה 10,000 רובל.
החלק השני של התשלום המובחן הוא הסכום ששולם לבנק כריבית. זה, בתורו, תלוי בשני פרמטרים עיקריים - הריבית על הלוואת המשכנתא וסכום החוב שנותר. נניח ששיעור המשכנתא הוא 12% בשנה. לפיכך, בדוגמה הנחשבת עם חוב של 1.2 מיליון רובל, הסכום שישולם כריבית בחודש הראשון יעמוד על 12 אלף רובל. לפיכך, הסכום הכולל של תשלום המשכנתא בחודש הראשון יהיה שווה ל 22 אלף רובל.
עם זאת, בעתיד, כאשר הלווה יפרע את החוב, סכום הריבית בגין השימוש בכסף יקטן. לדוגמא, כאשר סכום החוב שלא שולם מגיע ל -500 אלף, הסכום שיוקצה לתשלום ריבית כבר יהיה 5,000 רובל, והסכום הכולל של תשלום המשכנתא יהיה 15 אלף רובל.
תשלום קצבה
תשלום קצבה, להבדיל מתמורה, כרוך בתשלום חודשי לבנק באותו סכום הכספים לאורך כל תקופת החזר הלוואת המשכנתא. זה מושג על ידי יחס שונה בין הסכומים המוקצים להחזר ריבית וקרן, בתקופות תשלום שונות.
לכן, אם בחודשים הראשונים חלק התשלום המופנה להחזר החוב העיקרי עשוי להיות קטן, קרוב יותר לתום תקופת הלוואת המשכנתא, חלקו הגדול של התשלום יישלח להחזר חוב הקרן, ורק חלק קטן ממנו ילך לשלם ריבית. יחד עם זאת, מומחים טוענים כי בסך הכל תשלום חוב המשכנתא באמצעות תשלומי קצבה יקר יותר עבור הלווה מאשר בשימוש במנגנון פירעון מובחן.
