כאשר לווה לוקח הלוואה מבנק, הוא מקבל עותק של ההסכם, המכיל את כל הנתונים, כולל הריבית על ההלוואה ועלותה המלאה. שיעורים אלה הם תמיד שונים.
מהי ריבית
בעת הנפקת הלוואה הבנק מודיע ללקוח על גובה שיעור הריבית לשימוש בהלוואה. לעיתים קרובות, בניסיון למשוך לקוחות, ארגוני אשראי מכריזים על ריבית אטרקטיבית לשימוש בהלוואה, אך לא כל הלווים מקפידים על עמלות ותשלומים נוספים לטובת הבנק, המגדילים משמעותית את ערכו. במקביל, מוסדות המלווים מקבלים את ההטבות הכספיות שלהם מעמלות אלה.
על פי ההנחיה המאומצת של הבנק המרכזי של רוסיה מס '2008-U, הבנקים מחויבים לציין בהסכם את מלוא עלות ההלוואה, כולל תשלומים לטובתם, שבוצעו על ידי הלווה פעם אחת. מסמך זה קובע כי בעת חישוב העלות המלאה של הלוואה, מוסד אשראי מחויב ליידע את הלווה על כל סוגי התשלומים שהוא יצטרך לשלם לטובתו, לרבות חישוב הפעולות הבאות:
- החזר קרן ההלוואה;
- החזר ריבית בגין השימוש בהלוואה;
- תשלום סכום העמלה לביצוע החוזה;
- תשלום עמלה למתן הלוואה;
- עמלות לפתיחת חשבון ותחזוקתו;
- עמלות לשירותי פשרה ושירותי מזומן, לשירות כרטיס אשראי.
כמו כן, עלות ההלוואה המלאה כוללת תשלומי חובה לחברות ביטוח, תשלום עבור שירותי נוטריונים ועורכי דין בהכנת מסמכים הכרחיים שונים לשעבוד רכוש המועבר כבטוחה להלוואה.
העלות הכוללת של ההלוואה אינה כוללת תשלומי ביטוח MTPL, עמלות לקבלת והחזר הלוואה במזומן, כולל תשלום באמצעות כספומטים (לעיתים אחוזים אלו יכולים להגיע ל 3-5% מהסכום הכולל). גם לא נלקח בחשבון תשלום קנס אפשרי בגין איחור בהלוואה, בגין חסימת כרטיס, ניכוי עמלה לזיכוי כספים בכרטיס אשראי על ידי ארגוני אשראי של צד ג 'וכו'.
ריבית אפקטיבית ואובדן רווחים
כל התשלומים הללו מעלים משמעותית את עלות ההלוואה עבור הלווה. עם זאת, לנוכח התחרות הקשה בשוק ההלוואות, בניסיון למשוך לקוחות, הבנקים ברוב המקרים מסרבים לגבות את מרבית העמלות, אך גם במקרה זה עלות ההלוואה תהיה גבוהה יותר מהאמור בהסכם. זאת בשל העובדה שיש מושג של ריבית אפקטיבית וריבית דריבית. במקרה זה, בחישוב העלות הכוללת של ההלוואה, לוקחים את סכום הרווח האבוד של הלווה, שהיה יכול להשיג מכספו אם לא היה משלם איתם ריבית על ההלוואה, אלא שם אותה בפיקדון ריבית.
כדי לברר את מלוא סכום עלות ההלוואה, על הלווה לפני חתימת ההסכם לקרוא בעיון את המסמך לפיו יחתום.
