כאשר מעניקים הלוואה ללווה, על בנקים מסחריים להעריך את מידת האשראי שלו, כלומר. יכולת לשלם התחייבויות חוב בזמן. הרווח של הבנק בעתיד תלוי במידת האשראי של הלקוח, וכן בהחזר החוב העיקרי על ההלוואה.
הוראות
שלב 1
בעת הערכת כשירות האשראי נקבעים היכולות הפיננסיות של הלווה בעתיד, כלומר. עמדתה בפרספקטיבה. לשם כך מתבצע ניתוח של פעילויות המיזם ומעריכים את היתכנותו וכדאיותו של הפרויקט אליו הוא מתכנן להוציא כספים שהושאלו.
שלב 2
לפני שמתחילים בניתוח האשראי, נאסף המידע הדרוש. לשם כך, לווה פוטנציאלי מספק לבנק מסמכים משפטיים בהתאם לצורת הבעלות, כמו גם דוחות חשבונאיים וכספיים, אשר ימלאו תפקיד מרכזי בהחלטה אם להלוות ללקוח.
שלב 3
בנוסף, בנקים לעיתים קרובות מבקשים בדיקת כדאיות לפרויקט להלוואות לטווח קצר (עד שנה) או תוכנית עסקית אם ללקוח יש צורך בהלוואה לטווח ארוך. מסמכים אלה מאפשרים להעריך את תזרים המזומנים של החברה ולברר את זמינות הכספים להחזר ההלוואה העתידית.
שלב 4
בעת ניתוח הדוחות הכספיים של הלקוח מחושבים מספר גורמים. זה כולל מדדי מחזור, רווחיות ורווחיות, כושר פירעון, יציבות פיננסית ונזילות. לאחר ניתוח מקדמים אלה, מתקבלת מסקנה לגבי מצבו של הלווה הפוטנציאלי, כמו גם על הדינמיקה של עבודתו. ככלל, בעת חישוב האינדיקטורים, לכל אחת מהן מוקצה מספר מסוים של נקודות, אשר מסוכמות לאחר מכן. הערך הכולל יקבע את קבוצת הסיכון של לקוח זה עבור הבנק.
שלב 5
בנוסף, בעת ניתוח כשירות האשראי יש לקחת בחשבון את הימצאות היסטוריית האשראי של הלקוח מול מוסדות אחרים. לשם כך, בדרך כלל הבנקים דורשים מהלקוח לפענח את כל החשבונות הפתוחים ותעודת קיום חוב בבנקים אחרים. קיומה של היסטוריית אשראי חיובית מוערך כגורם חיובי להנפקת הלוואה.
שלב 6
בנוסף לאינדיקטורים פיננסיים, בעת קביעת כשירות האשראי נקבע מקומו של הארגון בשוק, חלקו בפלח השוק, האינטראקציה של הלקוח עם גורמים כלכליים אחרים, נוכחות סובסידיות לפעילות החברה, למשל., בהלוואות למפעלים חקלאיים, נלקחים בחשבון.
