הלוואה צרכנית מאפשרת לנו להגשים את חלומותינו בזמן הקצר ביותר. עם זאת, המחיר שעליו לשלם עבור התענוג הזה מתגלה לעיתים כלא מוצדק. האויבים העיקריים בבחירת הלוואה הם חיפזון וחוסר תשומת לב. איך אתה יכול לשמור על דעתך בדרך אל המטרה היקרה שלך?
מהי הלוואה לצרכן
הלוואות צרכניות ניתנות לרכישת טובין ושירותים לצרכים אישיים שאינם מייצרים של האזרחים. הם מחולקים ללא יעד (לכל צורך) ומטרה (לחינוך, נסיעות, קניית רכב, מכשירי חשמל ביתיים וכו '). הם יכולים לפעול בצורה של תוכנית תשלום / תשלומים נדחית לרכישת טובין - במקרה זה, חברת סחר (חנות) מתנהגת כמלווה, או הלוואה בבנק המונפק במזומן או בכרטיס פלסטיק.
הלוואות לצרכן מונפקות הן כנגד ערבות או שעבוד מקרקעין, והן ללא ביטחון. תשלומי הלוואות מתבצעים בצורה של תשלומים חודשיים באותו גודל - קצבה או מחושבים מחדש כמו התשלומים - מובחנים. מבחינת התנאים, הלוואות צרכניות יכולות להיות לטווח קצר, לטווח בינוני ולטווח ארוך - לרוב במונחים של 3 חודשים עד 5 שנים.
ככל שנדרשים פחות מסמכים לקבלת הלוואה, ככלל הריבית גבוהה יותר - כך הבנקים מכסים את הסיכונים שלהם. כדי להשיג הלוואות צרכניות בסכום קטן (עד 30,000 רובל), מסמך אחד או שניים יספיקו: דרכון ו- TIN, תעודת זהות צבאית או רישיון נהיגה - לבחירה. לבקשות הלוואות גדולות יותר, ייתכן שתזדקק לאישור מהעבודה, חתימה של ערב, ספר עבודה, תעודת זהות צבאית, תעודת בעלות על נדל ן, תעודה בדמות 2-NDFL וכן הלאה.
שני צדדים של המטבע
היתרון הברור של הלוואה צרכנית הוא היכולת לקנות דבר בדיוק ברגע בו הוא נחוץ. יתר על כן, לא תשלמו על הרכישה באופן מיידי, אלא בתשלומים קטנים לזמן רב למדי, מה שמאפשר לכם גם לרכוש מוצר שבתנאים אחרים היה נשאר חלום בלתי מושג.
נוח ואטרקטיבי, אם לא לצורך בחשבון: הנאת הרכישה, ככל הנראה, תחזיק הרבה פחות מההתחייבויות על פי הסכם ההלוואה, והמחיר האטרקטיבי בתחילה של המוצר או השירות יעלה עקב העמלה. במהלך עיבוד ופירעון ההלוואה עליכם לפקוח עיניים ולהקפיד מאוד שלא לשלם יתר על המידה בין היתר עבור שירותים נוספים מיותרים ותנאים מיוחדים.
בנקים אינם מעוניינים בפירעון מוקדם של הלוואות צרכניות, מכיוון שההכנסות מריבית יורדות. לכן, לעתים קרובות הם מציבים מגבלות על תקופת הסכום והמינימום, ואף גובים לעיתים ריבית על פירעון מוקדם. למד היטב כיצד התנאים לחזרה מוקדמת מפורטים בחוזה. אותיות קטנות, כמובן.
מסתכל פעיל
בבחירת הלוואה צרכנית, הדבר הראשון שצריך לעשות הוא לשים לב להצעות של בנק שכבר יש לו קשר: כרטיס משכורת, כרטיס אשראי, או שיש היסטוריית אשראי חיובית אחרת. חברות נוטות להציע ללקוחותיה הנאמנים תנאים מועדפים וגישה גמישה יותר.
אך גם אם התנאים בבנק שלך אטרקטיביים, עליך להשוות אותם עם הצעות אחרות בשוק. כדי לחפש אפשרויות, אתה יכול להשתמש במחשבוני אשראי, למשל ב- Yandex, banki.ru או באתרי הבנקים עצמם. מסננים שונים מאפשרים לך לסמן באופן מיידי את הפרמטרים המעניינים וללמוד תוכניות הלוואות ספציפיות.
עם זכוכית מגדלת ביד
לא משנה כמה מפתחת ריבית הריבית שהבנק הודיע עליה, אינך יכול להיות מונחה רק על ידי זה.מאז 2007 התקבל ברוסיה חוק המחייב את הבנקים לחשוף את כל פרטי ההלוואה, את שיעורה האפקטיבי, כך שכדאי באמת להקדיש זמן לבדיקת הטקסט הכתוב באותיות קטנות.
העמלה הסופית על הלוואה צרכנית, בנוסף לשיעור החודשי, עשויה להיות מורכבת מתשלומים לא ברורים כמו עמלות לעיון במסמכים, ביצוע העברות, שירות ופתיחת חשבון, עמלות מאוחרות, וכן ניכויים לצדדים שלישיים, בגין לדוגמא ביטוח, העברת כספים דרך בנקים אחרים ואחרים.
כל הפרטים הללו נקבעים בחוזה, ואם הם לא נלקחים בחשבון, הם יכולים להגדיל את סכום התשלומים בצורה משמעותית ומאוד לא נעימה.
קיים כלל שלא נאמר כי סכום התשלומים החודשיים על כל ההלוואות לא יעלה על מחצית מהכנסות המשפחה. אז תציל את עצמך ואת משפחתך מהתחייבויות חוב מכריעות.
המלכודת הנפוצה ביותר בה לווים נקלעים היא דמי השירות עבור חשבון ההלוואה. ניתן לציין את העמלה לפתיחת חשבון ואחזקתו כאחוז חודשי קטן בנוסף לשיעור הבסיסי. כאשר מכפילים אותה בשנה, 1% אטרקטיבי הופך ל -12% ומשנה באופן מהותי את דפוס התשלומים.
טריק נוסף - בחודש הראשון הקרן אינה מוחזרת אלא רק סכום הריבית שנצברה. זה מאפשר לבנקים לגבות ריבית פעמיים מאותו סכום ההלוואה.
עליכם ללמוד היטב את הסכם ההלוואה ומסמכים אחרים. אם יש צורך, קחו אותו הביתה וקראו אותו מחדש באווירה נינוחה. ובאותה עת שקלו שוב את כל היתרונות והחסרונות, השוו את התנאים עם האפשרויות האמיתיות שלהם. כדאי להתייעץ עם עובדי הבנק לגבי תנאים שנראים לא מספיק ברורים. ורק אחרי זה חתמו על החוזה.
