ישנן שתי אפשרויות להחזר הלוואה: שימוש בקצבה ותשלומים מובחנים. שוק ההלוואות מציע בעיקר מוצרים בנקאיים עם תשלומי קצבה. הבנקים מציעים תכנית חישוב ריבית מובחנת רק עבור הלוואות לטווח ארוך.
תכונות של תשלומים מובחנים
תוכנית התשלומים המובחנת שונה בכך שגובה תשלומי ההלוואה יורד בסוף תקופת ההלוואות, כלומר הנטל העיקרי של הלווה נופל על תקופת ההלוואות הראשונית. בתכנית זו, כל תשלום מורכב משני חלקים. החלק הראשון הוא התשלום העיקרי או החלק הקבוע, שחישובו מחולק סכום ההלוואה הכולל לחלקים שווים. החלק השני הוא משתנה, כלומר סכום הריבית, ואילו הריבית מחושבת על יתרת החוב.
בנקים רוסים מציעים לעיתים רחוקות מוצרי הלוואות תשלום מובחנים. ואכן, בתכנית כזו נאלצים הבנקים להציב דרישות מוגברות לפירעון כושר הפירעון של לקוחם, שכן יכולתו של הלקוח להחזיר את ההלוואה נאמדת על בסיס התשלומים המוגדלים הראשונים.
מועיל להשתמש בתשלומים מובחנים רק כאשר מסתדרים במוצרי הלוואות ארוכות טווח.
מועיל להשתמש בתשלומים מובחנים רק כאשר מסתדרים במוצרי הלוואות ארוכות טווח.
דוגמא לחישוב תשלום מובחן
לכן, התשלום המובחן כולל שני מרכיבים.
התשלום העיקרי מחושב לפי הנוסחה הבאה:
m = K / N, איפה
M - תשלום קרן, K - סכום הלוואה, N - תקופת הלוואה.
יתרת החוב מחושבת על פי הנוסחה:
Kn = K - (m * n), איפה
n הוא מספר התקופות שכבר עברו.
ואז החלק המשתנה - סכום הריבית יחושב באופן הבא:
p = Kn * P / 12, איפה
p הוא סכום הריבית שנצברה לתקופה, P הוא הריבית השנתית, Kn הוא יתרת החוב בתחילת כל תקופה.
שיעור ההלוואה מחולק ב 12 מכיוון שמחושבים תשלומים חודשיים.
הדרך הקלה ביותר להבין מהם התשלומים המובחנים באמצעות דוגמא מחושבת. נערוך לוח תשלומים עבור הלוואה בסך 150,000 רובל, הריבית השנתית על ההלוואה היא 14%, ותקופת ההלוואה היא 6 חודשים.
החלק הקבוע בתשלום יהיה:
150000/6 = 25000.
אז לוח הזמנים של התשלומים המובחנים ייראה כך:
תשלום ראשון: 25000 + 150000 * 0, 14/12 = 26750
תשלום שני: 25000 + (150000 - (25000 * 1)) * 0, 14/12 = 26458, 33
תשלום שלישי: 25000 + (150000 - (25000 * 2)) * 0.14 / 12 = 26166.66
תשלום רביעי: 25000 + (150000 - (25000 * 3)) * 0.14 / 12 = 25875
תשלום חמישי: 25000 + (150000 - (25000 * 4)) * 0, 14/12 = 25583, 33
חודש שישי: 25000 + (150000 - (25000 * 5)) * 0.14 / 12 = 25291.67
ואז הסכום הכולל של תשלומי הריבית על ההלוואה יהיה:
26750 + 26458, 33 + 26166, 66 + 25875 + 25583, 33 + 25291, 67 – 150000 = 6124, 99
