בבקשת הלוואה בנקים דורשים לעיתים קרובות מלווים לבטח רכוש, תחבורה וחייהם שלהם. אך באילו מקרים הבנקים מוכנים להחזיר ביטוח כזה?
ביטוח אשראי הוא שירות שנועד לבטח מפני סיכונים העלולים להיווצר בתהליך פירעון החוב ולהשפיע על יכולתו של הלווה לשלם תשלומים שוטפים. אירועים מבוטחים הם מצבים בהם המצב הכלכלי או בריאותו של הלווה משתנים לרעה בגלל מחלות פתאומיות, תאונות, אסונות טבע וכו '.
ביטוח הלוואה מוצע ללווה בשלב הרישום, אולם גם אם השירות יזם על ידי הבנק, החוזה נחתם עם חברת הביטוח, כאשר ללקוח מונפקת פוליסה לתקופה שנקבעה להחזר ה לְהַלווֹת. דמי הביטוח משולמים בשילוב עם תשלומי הלוואה רגילים או בסכום חד פעמי.
תלוי בסוג ההלוואה גם נושא הביטוח משתנה:
- כאשר מונפקת משכנתא, מוצע ללווה לבטח לא רק את מושא המשכון אלא גם את חייו שלו;
- כאשר מונפקת הלוואת רכב, הבנק מציע לבטח את הרכב שנרכש בכסף שאול;
- כאשר מונפקת הלוואה מאובטחת על ידי ניירות ערך, סיכונים אלה מבוטחים וכתוצאה מכך ערכם של ניירות ערך פיננסיים עשוי להשתנות.
גם עלות שירותי הביטוח נאמדת באופן שונה, תלוי במטרת הביטוח. אך בדרך כלל מחיר הביטוח נע בין 10-35% מסך סכום ההלוואה.
באילו תנאים הבנק מחזיר את הביטוח לאחר פירעון ההלוואה?
הלווים במקרים אלה מנמקים משהו כזה: אם חישוב פרמיית הביטוח קשור לתקופת פירעון ההלוואה, אז עם ירידה בתקופה, גם פרמיית הביטוח צריכה לרדת, כלומר במקרה של פירעון מוקדם של החוב., הבנק יצטרך להחזיר חלק מהביטוח.
למעשה, המצב נראה שונה במקצת. התנאים אמנם כוללים פירעון מוקדם של ההלוואה, אך העיקר כאן הוא שעצם האפשרות להחזר מוגדרת בחוזה הביטוח.
אם בחוזה אין סעיף להחזרת פרמיית הביטוח, אזי על פי ארט. 958 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית, לחברת הביטוח הזכות לערוך סירוב מנומק לטענות הלקוח לשלם את החלק הנותר של הביטוח. בנוסף, מאמר זה מזכיר כי מבוטח הפוליסה נשללת הזכות להחזיר את דמי הביטוח אם על פי בקשתו, יפרוש מהחוזה.
כמובן שבמקרה שהלווה ישלם תשלומי ביטוח יחד עם תשלומי הלוואה רגילים, הוא עלול להפסיק לשלם ביטוח כאשר הוא מחזיר את החוב לפני המתוכנן. זכותו. אך לפני שתעשה זאת, עליך ללמוד היטב את חוזה הביטוח על מנת למנוע חיובים נוספים אפשריים או סוגים אחרים של סנקציות מחברת הביטוח.
על מה כדאי לשים לב בחוזה ביטוח?
הנקודות החשובות ביותר הן:
- תקופת תוקף של המסמך;
- חישוב פרמיית הביטוח;
- הליך תשלום סכומי הפיצויים;
- הליך תשלום דמי הביטוח;
- תנאים להתרחשות מקרה הביטוח;
- זמינות של תנאי להחזרת הביטוח במקרה של פירעון מוקדם של החוב.
הנקודה האחרונה נותנת אחריות להחזר כספי של 100%, היא בסיס חוקי, שלא הבנק וגם חברת הביטוח לא יכולים לעקוף אותו. אם פריט זה לא נמצא, אז אין טעם לנסות להחזיר את הביטוח - אפילו בית המשפט במקרה כזה יקבל החלטה שלילית עבור הלווה.
אילו מסמכים נדרשים להחזרת הביטוח?
אם קיים סעיף מקביל להחזר בחוזה הביטוח, לפני שתעבור לחברת הביטוח, עליך לאסוף את חבילת המסמכים הבאה:
- פוליסת ביטוח;
- הסכם הלוואה;
- דַרכּוֹן;
- ניירות תשלום המאשרים את מלוא ההלוואה;
- המחאות המאשרות את תשלום דמי הביטוח במלואן.
אם חברת הביטוח עדיין לא תחזיר את הכסף, הלקוח יצטרך לדרוש סירוב בכתב, ואיתו לפנות לבית המשפט או לרוזפוטרבנדזור. חשוב לזכור כי כל העלויות שנוצרו במהלך המשפט מכוסות על ידי התובע. והלקוח צריך לשקול אם החזרת הביטוח שווה עלויות כאלה.
אם היו פריטי ביטחון (מכונית או דירה) בעת הגשת בקשה להלוואה, אז כאשר הביטוח מוחזר, אתה יכול לשנות את המוטב - זהו אמצעי יעיל למדי. העובדה היא שבתחילה הוגדר הבנק כמוטב בחוזה, אך על פי ארט. 956 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית, המבוטח יכול לשנות זאת באופן עצמאי לעצמו או לקרוב משפחה.
וכדי לבצע החלפה כזו תצטרך לשלוח הודעה לחברת הביטוח: בכתב או במברק.
מה אם הבנק יסרב להחזיר את הביטוח?
אם, למרות הצהרה בכתב מהלווה, הבנק מסרב לחשב מחדש את דמי הביטוח ששולמו, עליכם לוודא שתמורה כזו מוגדרת בחוזה, ואז לפנות לחברת הביטוח.
אם המבטחים התעלמו מהלווה, יש צורך להגיש בקשה לרוזפוטרבנדזור, שתבדוק את פעולות חברת הביטוח - האם הם מפרים את התקנות?
אם זה לא עוזר, הלקוח יצטרך רק לפנות לבית המשפט ולהגיש תביעה נגד חברת הביטוח. אך לפני כן, מומלץ להתייעץ עם עורך דין מוסמך.
