לפעמים, כשבנק מאבד את הרישיון שלו, אנשים חושבים שההתחייבויות על הלוואות שנלקחו ממנו הופסקו. זו תפיסה מוטעית מאוד מסוכנת מכיוון שהחוב נשאר ויהיה צורך לפרוע אותו. אך מה בדיוק קורה להלוואה במקרה זה?
מבחינה משפטית המצב בו בנק מאבד את רישיונו נראה כך: עסקאות אשראי שהבנק והלווים נכנסו נפסקות, ומסתיימות עסקאות חדשות - לפיהן הזכות לתבוע את החוב מוקצה אדם חדש. זה נקרא "שינוי אנשים מחויבים" ומנוהל על ידי סעיף 24 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית. ואחרי זה, הזכות לדרוש את החזרת ההלוואה מתקבלת על ידי צדדים שלישיים: בית מרפא, אם הבנק היה נתון לארגון מחדש, או סוכנות לביטוח פיקדונות במקרה שהבנק יוסר מרשם ארגוני האשראי ו נשלל רישיונו.
בשני המקרים הלווה של הבנק "שנפטר" אינו משוחרר מהתחייבויות ההלוואה המושאלות, אלא הוא חייב לא לבנק, אלא למדינה. והמצב הזה חמור בהרבה מכיוון שהחובות שקיבלו ממוסד פיננסי שנשלל ממנו רישיון יכולים להימכר על ידי המדינה כמו אג"ח משכנתא. או שכרו שירות גבייה של צד שלישי לגביית חובות.
הצעדים במקרים אלה יהיו קשים, אינטנסיביים ומהירים באותה מידה הן עבור אנשים והן של גורמים משפטיים. והמצב מסובך עוד יותר מכך שלווים צריכים לעקוב באופן עצמאי אחר חדשות בתהליך פשיטת רגל של מוסד פיננסי או העברת נכסיו לצורך ארגון מחדש. וזה משהו כמו כלל לא כתוב, שהפרתו מובילה לכך שייגבו ריביות וקנסות על החוב הקיים, ואז הם יתבעו ודורשים מהחייב סכום מוגדל. העובדה שהלווה לא ידע על העברת ההלוואה לאדם חדש לא תעזור לו בשום צורה שהיא - הוא יצטרך לשלם.
לכן, כאשר בנק מאבד את הרישיון שלו, הלווים צריכים לעשות את הפעולות הבאות:
- בקר באתר הרשמי של הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית כדי לגלות לאיזה ארגון ניתן קרדיט למוסד הפיננסי ללא רישיון. לרוב, מקרים מועברים לסוכנות לביטוח פיקדונות (DIA), שם תצטרך גם ליצור קשר ולברר מתי בוצע תשלום ההלוואה האחרון, מי צריך לשלם כעת, האם יש עיכוב. אם ה- DIA לא עונה, מומלץ לתרום לפי הפרטים הקודמים, אך הקפידו לשמור על הקבלות. למרות שלרוב 10 ימים לאחר חיסול הבנק, הפרטים מתפרסמים באתר ה- DIA, שכעת יש לשלם. ואם הבנק טופח, ההלוואה משולמת לסנטוריום.
- יש לבדוק את נתוני הסכם ההלוואה: סכום החוב לא אמור להשתנות בשום מקרה, אם לא היו סיבות טובות לכך. לאף אחד אין זכות לדרוש מהלווה יותר ממה שהוא חייב.
- בארגון החדש, אליו משולמת כעת ההלוואה, חובה לבקש אישור המאשר כמה כבר שולמו בגין חובות. יש לשמור אישור זה עד להחזר ההלוואה המלא.
אם המועד האחרון לתשלום הרגיל של החוב מתקרב, ועדיין אין נושה חדש, תוכל לשקול את האפשרות הבאה:
- לכתוב הצהרה לנוטריון, תוך ציון ברור של חובות ההלוואה, כמו גם את סכום החוב והסיבות שבגללן לא ניתן לשלם את החוב ישירות, שם הנושה הקודם;
- שלאחריו יהיה צורך להעביר את הכסף לנוטריון "לשמירה", אשר, על פי החוק, שווה ערך לביצוע התחייבויות חוב.
ובמקרה זה, האחריות להודיע לנושה החדש מוטלת כולה על הנוטריון.
