ביטוח בעת הגשת בקשה להלוואה הוא נושא כואב מאוד עבור הרוסים. למרות העובדה שתהליך זה מלווה מטבעו ברישום משכנתא, הוא גורם לדעות סותרות מאוד. יש הסבורים כי נוכחות הביטוח היא סימן לציוויליזציה של מערכת הבנקאות הרוסית, ורישומה מאשש את אחריותו, חוכמתו וראיית הנולד של הלווה. אחרים, להיפך, אינם רואים שום תועלת בביטוח, ורואים בשירות זה פריט עלות נוסף בלבד.
ביטוח חובה משכנתא בחובה
המעשה הנורמטיבי העיקרי המסדיר את יחסי המשכנתא הוא החוק הפדראלי מס '102 משנת 1998 "על משכנתא". סוגיית הביטוח מוגדרת בסעיף 31 לחוק. מאמר זה קובע כי הלווה מחויב לבטח את הביטחונות מפני נזק אפשרי על חשבונו. ככלל, נדל"ן למגורים שנרכש באשראי משמש כבטוחה להלוואת משכנתא.
לפיכך, מתברר כי הלווה מחויב לבטח רק את הנכס שנרכש על חשבון כספים שהושאלו, וכל השאר (ביטוח כותרת, ביטוח חיים ובריאות) מתבצע בהתנדבות. עם זאת, בנקאים לא מפספסים את ההזדמנות להרוויח יותר, והמבטחים תומכים ברצון ביוזמה כזו מבנקים. לכן, בהסכם הלוואות משכנתא לעיתים קרובות תוכלו למצוא סעיף כזה כמו "ביטוח מקיף של הלוואת משכנתא", ואם הלווה מסרב לעמוד בדרישות תוכנית זו, הבנק פשוט מסרב להנפיק הלוואה. נכון, מגמה זו השתנתה בצורה דרמטית לאחר תקופת המשבר, כאשר לווים לא הצליחו לשלם עבור ביטוח יקר ובנקים רבים נאלצו לזנוח את "הביטוח המקיף".
אך ארגוני אשראי, אפילו במצב כזה, מצאו דרך החוצה על ידי פיתוח מספר תוכניות משכנתא בבת אחת. עבור תוכניות שאינן מספקות "ביטוח מקיף" חובה, שיעור המשכנתא יהיה גבוה בכ- 2-3%. יתר על כן, ההפרש של כמה אחוזים רחוק מהנתון הסופי. לדוגמא, יש בנקאים שקבעו טווח ריביות זה על 8-10 נקודות. כמובן שגם לאחר חישובים גסים הלווים בוחרים בעד קבלת משכנתא בכל סוגי הביטוחים.
מה אנו מבטחים וכמה זה עולה?
ביטוח משכנתא מניח נוכחות של מספר מאמרים בבת אחת, כל אחד בעלותו שלו. נראה שאם החוק מחייב לבטח את המשכון, אז ניתן להפוך את הביטוח לסוג זה ליקר ביותר, אך המבטחים מעדיפים להרוויח כסף על יכולת העבודה, החיים והבריאות של הלווים. עלות שירות זה הינה בממוצע 1-2% מגודל הלוואת המשכנתא. יתר על כן, ככל שחיי הלווה מסכנים יותר, שירות זה יעלה לו יותר. לכן, הביטוח יביא בחשבון את גיל הלווה (ככל שהביטוח יותר יקר), המגדר (הוא זול יותר לנשים, מכיוון שעל פי הסטטיסטיקה הם חיים זמן רב יותר), מצב בריאותי (המוכר על ידי המבטחים מהמילים של הלקוח, אך חברות ביטוח מסוימות נאלצות לספק אישור לבדיקה רפואית מלאה).
סוג אחר של שירותי ביטוח הנלווים למשכנתא הוא ביטוח בעלות. עלות שירות זה תלויה ב"היסטוריה "של הנכס הנרכש. אם זה שייך לשוק הראשוני, הסיכונים הם מינימליים והעלות מתאימה. אם נרכשים דיור בשוק המשני, הרי שהסיכון לשלול מהבעלים הנוכחי את זכויות הקניין גדל משמעותית, מה שבתורו ישפיע על עלות הביטוח.
ביטוח ביטחונות נמצא בסוף הרשימה ונחשב לשירות הביטוח הזול ביותר (מ -0.05 ל -0.1%).ראוי גם לציין כי הלווה יכול להתבטח רק בחברת ביטוח שהוסמכה על ידי הבנק, אשר, בהתאם, מונעת ממנו את הבחירה. אמנם, על פי החוק, ללווה יש את הזכות לבחור במבטח ולהציע אותו למוסד אשראי, אך האם הוא יוסמך שם הוא נושא מאוד שנוי במחלוקת.
