קבלת משכנתא היא צעד חשוב הדורש תכנון מדוקדק של היכולות הכלכליות שלך. בין שאר הנושאים שיש לטפל בהם בעת קבלתו, עליך גם לבחור בין קצבה או תשלומים מובחנים.
תשלום מובחן
תשלום מובחן נקרא כך מכיוון שככל ששולם המשכנתא, ישתנה הסכום שהלווה יצטרך לשלם לבנק מדי חודש. זאת בשל העובדה שכל תשלום כזה מורכב משני חלקים עיקריים: סכום הכסף, שנשלח להחזר גוף ההלוואה, וריבית ששולמה בגין השימוש בכספי הבנק.
במקרה של תשלום מובחן, חלקו המופנה להחזר ההלוואה עצמה אינו משתנה לאורך כל תקופת ההחזר. גודלו פשוט למדי לחישוב ובאופן עצמאי: לשם כך עליכם לחלק את סכום ההלוואה הכולל במספר החודשים בהם מתוכנן לשלם. לדוגמא, אם הלווה קיבל הלוואה תמורת 2.4 מיליון רובל, אותה הוא מתכנן להחזיר תוך 10 שנים, סכום התשלומים החודשיים יהיה 20 אלף רובל.
החלק השני של התשלום הוא הריבית המגיעה לבנק בגין העברת כספי הלוואות. הגודל המדויק של חלק זה מהסכום יהיה תלוי בשני גורמים. הראשון שבהם הוא גובה הריבית על ההלוואה, והשני הוא סכום ההלוואה שנותר לתשלום. מכיוון שסכום זה יקטן עם הזמן, כמות הריבית בגין השימוש בו תפחת בהתאם. לדוגמא, אם ההלוואה בדוגמה שתוארה לעיל נלקחה בשיעור של 12% לשנה, סכום הריבית ששולם בחודש הראשון יהיה 24 אלף רובל. במהלך תקופה זו, התשלום החודשי הכולל עבורו יסתכם בכך ב 44,000 רובל. וכאשר סכום ההלוואה יקטן, למשל, למיליון רובל, הריבית תגיע ל -10 אלף רובל, והתשלום הכולל יהיה 30 אלף רובל.
תשלום קצבה
תשלום קצבה הוא דרך מורכבת יותר לחישוב, אך קל יותר לתפוס את הלווה, דרך להחזר הלוואה. בסוג זה של תשלומים, ישנם גם שני חלקים בהתאמה המופנים להחזר גוף ההלוואה ולתשלום הריבית, אולם יחסם וערכם בתהליך התשלומים משתנים ללא הרף. יחד עם זאת, מאפיין אופייני של תשלומי קצבה הוא שהסכום הנשלח לבנק באופן חודשי נותר ללא שינוי לאורך כל תקופת פירעון המשכנתא.
כך שבחודשים הראשונים להחזר ההלוואה, התשלום של הלווה יופנה בעיקר לתשלום ריבית, והחלק הקטן הנותר, אשר יהיה תלוי בשיעור ההלוואה, להחזיר את גופו. לדוגמא, במקרים מסוימים היחס בין החלקים הללו בתשלום החודשי עשוי להיות 10/90 בהתאמה.
עם זאת, עם הזמן, חלק התשלום המופנה לתשלום ריבית יקטן, והמניה שתועבר להחזר גוף ההלוואה תגדל. כתוצאה מכך, בסוף תקופת התשלום יחס החלקים ישתנה באופן דרמטי: כעת עיקר התשלום ילך לתשלום חוב הקרן, ורק חלק קטן ממנו ילך לתשלום ריבית. לדוגמא, בחלק מהמקרים, עד תום תקופת הפירעון למשכנתא, יחס זה עשוי להגיע ל 90/10 בהתאמה.
