התנופה בהלוואות צרכנים ומשכנתאות מכריחה את הלווים לשלוט באלף-בית של החישובים הכספיים. כולם מבינים שהלוואות על ידי בנקים, הן למפעלים והן לאנשים פרטיים, אינן צדקה כלל. לכן, חשוב כי הלווים יצמצמו את הנטל על ידי הפחתת כמות תשלומי הריבית. אך אמצעי התשלום לקצבה הנפוץ ביותר הוא רווחי יותר עבור הבנקים.
תוכניות להחזר הלוואות
ישנן שתי תוכניות להחזר הלוואה - תשלומים חודשיים מובחנים וקצבה. הם שונים בסכום התשלומים. בהחזר מובחן אתה משלם סכומים שונים מדי חודש, בתחילת הדרך סכומים אלו גבוהים יותר, לקראת סוף הפדיון הם הופכים נמוכים יותר. תשלומי קצבה משולמים תמיד באותו סכום.
חישוב התשלום המובחן הוא פשוט - סכום ההלוואה הכולל מחולק למספר החודשים - תקופת ההלוואה, וריבית חודשית על יתרת ההלוואה מתווספת לתשלומים אלה להחזר סכום ההלוואה. ככל שתשלם את ההלוואה זמן רב יותר, כך שארית החוב שלך תהיה פחותה, כך יגבו עליה פחות ריביות.
הנוסחה לחישוב התשלום לקצבה החודשית מורכבת יותר. במסגרת תכנית זו גובים ריבית גם על יתרת החוב, אך הקרן אינה משולמת בתשלומים שווים. מסתבר שבתחילת תקופת ההלוואה גובה התשלום החודשי הוא בעיקר ריבית, בחלק קטן יותר - תשלומים על חוב הקרן. היחס ביניהם משתנה מדי חודש לעבר גידול בסכום החוב העיקרי, אך הסכום הכולל בתשלום החודשי נותר ללא שינוי.
יתרונות וחסרונות של תשלומי קצבה
על פי תכנית זו מתברר כי הלווה משלם את הריבית בבנק מראש, כלומר. הבנק מושך תחילה את הכנסותיו מסכום התשלומים החודשיים, ואז סכום זה כבר נשלח לתשלום חוב הקרן. תוכנית להחזר הלוואת קצבה רווחית יותר עבור בנק מאשר תוכנית מובחנת. שיטה זו מקופלת במיוחד עבורכם אם ברצונכם להחזיר את ההלוואה לפני המועד, ובמקרה זה הריבית בפועל תתגלה גבוהה בהרבה מהמצוין בהסכם ההלוואה. בנוסף, ישנם בנקים העשויים לסרב לחשב מחדש את הסכום החודשי ששולם במקרה של פירעון מוקדם חלקי.
היתרונות של תוכנית הקצבה להחזר הלוואה עבור הלווה כוללים את נוחות החישוב - אתה יודע בדיוק כמה כסף אתה מוציא על זה מדי חודש והרבה יותר קל לך לשלוט בתהליך ההחזר. מכיוון שהתשלומים הראשונים להחזר הלוואות מובחנים יכולים להיות סכומים משמעותיים למדי, לא כל הלווים יוכלו להפריד ביניהם להכנסתם החודשית. אך תהליכים אינפלציוניים הם גם מציאות אובייקטיבית, כך שתשלומי קצבה משתלמים יותר להלוואות ארוכות טווח, אם למשל אתה לוקח כסף במשכנתא לתקופה של 10 שנים ויותר.
