הלוואה היא הזדמנות לשנות עתיד רגוע להווה מאושר. אין שום דבר רע בעצם הרעיון של הלוואת כסף. ישנן נסיבות שקבלת הלוואה מסייעת למימוש חלום ישן או יכולה לתת לנו כמה ימים מאושרים. וזה הרבה. לכן, אם בכל זאת, בניגוד לכל הספקות והטיעונים של השכל הישר, החלטתם להיות חייבים, אז לא יזיק להתמודד עם המורכבויות העיקריות של חשבון אשראי ומשפט.
אלגוריתם של פעולות
1. בבחירת בנק, אל תתעצל לגלוש באינטרנט בחיפוש אחר דעות עצמאיות של חייבים לשעבר או בהווה בנוגע לבנקים מסוימים. באינטרנט תוכלו למצוא בקלות כמה משאבים רציניים שאוספים ביקורות פרטיות על כל הבנקים המלווים המובילים.
2. לאחר שבחרתם כמה בנקים שנראים מתאימים לכם, התקשרו לכל אחד מהם וגלו את הדברים הבאים.
- מה הריבית האמיתית על ההלוואה שתצטרך לשלם בסופו של דבר, תוך התחשבות בסכום שאתה הולך לקחת (או שהבנק מוכן לספק לך). כמעט כל הבנקים משתמשים בתשלומים נסתרים, שהלווה מגלה עליהם לפעמים בתהליך ההחזר. בקש ממומחה בבנק מידע על כל התשלומים האפשריים עבור ההלוואה שלך, תוך התחשבות בכל העמלות. זכרו: הריבית הסופית לרוב שונה מאוד מהשיעור הנקוב.
- הבגרות המקסימלית והמינימלית וכל שאר המאפיינים בעניינך (האם יש צורך בערבים ואם יש צורך בביטחונות, איזה נכס יקבל ממך הבנק בתפקיד זה).
- גלה אילו תשלומים מראש עליך לבצע ואת העלויות הנוספות שתצטרך. כלומר: עמלות עבור מתן ואחזקת הלוואה, עלות השלמת העסקה וביטוח חייכם, אשר לעיתים קרובות חובה, אותם תוכלו לברר לאחר כריתת החוזה או אפילו עם הפרק הראשון.
- בקש ממומחה להסביר הכל בשפה שאתה מבין. שאלו שאלות פשוטות: "כמה אצטרך לשלם לפני שאקבל את ההלוואה?", "האם יש הסכם להחזר הלוואות? "; "באיזה חודש ובאיזה תאריך יהיה המועד האחרון לתשלום הראשון, מה הסכום הזה והאם אוכל לשלם אותו מוקדם יותר / מאוחר יותר ללא קנסות?"; "כמה כסף יהיה לי בסופו של דבר (בסך הכל) לשלם לבנק, בהתחשב בריבית?"
- הבהיר, שיעור הריבית מחויב על יתרת החוב שלך או על כל סכום ההלוואה.
- שאל באיזו שיטת חישוב ריבית נעשה שימוש - קצבה (שכר דירה), כאשר התרומות שלך נעשות בתשלומים שווים, או מובחנות (מסחריות), כאשר התשלומים שלך יורדים בכל פעם אחר כך.
- שאל אם יש תשלום עבור שירות ההלוואה, שאותו ניתן לגבות מדי חודש ולחשב הן עבור יתרת החוב והן עבור סכום ההלוואה כולו.
- חשוב לברר מה אחוז הקנסות בגין החזר הלוואה מאוחר. בדרך כלל האחוז מחויב מיום העיכוב הראשון ויכול לעלות בכל יום; ניתן להטיל קנסות בצורה של קנסות או אפילו תיקוני שיעורים.
- עליכם לברר גם מה האחוזים בגין פירעון מוקדם של ההלוואה (אם קיים קנס כזה). קורה גם שפשוט לא משתלם להחזיר את ההלוואה לפני המועד.
3. זכרו שכרטיסי אשראי נותנים לבנקים עוד יותר מקום לתמרן. כמעט בלתי אפשרי לחשב את ההימור האפקטיבי האמיתי על הקלפים מראש. לכן, עדיף לקחת מזומן.
אם בכל זאת החלטת לקחת כרטיס אשראי, ציין איזה אחוז קנסות נגבה בגין חריגה ממגבלת האוברדרפט (הוצאות יתר) והאם יש עמלות למשיכת הלוואה מכספומט (של מישהו אחר או מאותו בנק) במזומן.
4. כאשר הבחירה נעשית, עיין היטב בתבנית החוזה מראש. שימו לב במיוחד להערות השוליים.ודא שכל מה שנאמר לך במילים מאושר במסמך רשמי.
5. נסה לעקוב אחר מועדי התשלום עבור התשלומים הרגילים שלך. בתוך ההמולה של העסק, לעתים קרובות אנו דוחים את התשלום למאוחר יותר, וביום האחרון, אנו שוכחים או שכפי שיהיה לנו מזל, איננו יכולים לפרוץ לבנק. המועד האחרון לתשלום הוא המוזרות להפוך להפתעה לא נעימה. כדי למנוע את זה קורה, עדיף להשאיר פער קטן ולשלם מראש, לפחות כמה ימים מראש. אחרת תצטרך לשלם יתר על המידה - בנקים, ככלל, כבר מהיום הראשון נקנסים קשות בגין איחור. בנוסף, אתה מסתכן בקבלת אשראי רע.
6. עם סיום היחסים עם הבנק, בקש נייר רשמי עם חותם וחתימה על היעדר תביעות מצדו. מהטקסט צריך להיות ברור שאתה לא חייב לבנק שום דבר אחר.
למרבה הצער, קורה שהחייב לא שילם סכום מגוחך, שעל נוכחותו הבנק לא מדווח באופן מיידי, אלא שכבר נגבו מהם קנסות וריבית ניכרים.
7. כשאתה סוף סוף נפטר מנטל החוב, התכונן למבול SMS מהבנק עם הצעות הלוואות מפתות חדשות. הפיתוי גדול, כי אתה כבר מכיר את הטעם המתוק של כסף "קל" ומהיר. אל תיפול לפרובוקציות. היה צורך דחוף וכסף של אנשים אחרים עזר לך, אבל האם כדאי לנצל התחייבויות חדשות?
חשוב היטב אם אתה באמת לא יכול להסתדר בכספים שלך או בעזרת יקיריהם, כי אתה יכול לקחת במהירות מישהו אחר, ותצטרך לתת משלך במשך זמן רב!
