המונחים בשיעור השתתפות עצמית ללא תנאי משמשים בביטוח. השתתפות עצמית הינה תנאי אופציונלי בחוזה הביטוח הקובע את שחרור המבטח מפיצוי בגין הפסדים מבחינת עלות ההשתתפות העצמית.
השתתפות עצמית מותנית ללא תנאי בביטוח הם תופעה חדשה יחסית למנהלי הביטוח הרוסיים. לרוב, השימוש בהם מוצדק על ידי מטרות שמירת האינטרסים של הלקוח בביטוח. עד 2014 הזיכיון לא עוגן בחוק הרוסי.
היתרון של זיכיון הוא שהמבטח מספק הטבות לתשלום דמי ביטוח ומפחית את שיעורי המכס.
השתתפות עצמית מותנית
במקרה של השתתפות עצמית מותנית, חלק מההפסדים אינם מוחזרים על ידי חברת הביטוח אם סכומם נמוך מההשתתפות העצמית שנקבעה. כאשר סכום הנזק גבוה מההשתתפות העצמית, הוא פוצה ב 100%. לפיכך, המבטח שואף להתנתק מנזק קל, קל.
חוזה הביטוח עשוי לספק סוגים אחרים של השתתפות עצמית - למשל, זמנית, דינמית. אך בפועל, הם נדירים ביותר.
לדוגמה, סכום הביטוח הוא 100 אלף רובל, גודל ההשתתפות העצמית שהוקמה הוא 15 אלף רובל. אם ההפסד מאירוע הביטוח הסתכם ב -10,000 רובל, אז המבטח לא משלם פיצוי, כי ההפסד נמוך משווי ההשתתפות העצמית הרעיונית. אם ההפסד הגיע ל 50 אלף רובל. - זה חייב בפיצוי של 100%.
הבקשה הנפוצה ביותר להשתתפות עצמית מותנית היא ביטוח אישי. במקרה זה, החוזה קובע את מספר ימי המחלה בגינם ניתנים פיצויים.
כמעט בלתי אפשרי למצוא כיום זיכיון בביטוח רכב, אם כי יש לו יתרונות גדולים עבור המבוטח והמבטח. זאת בשל ניסיונות הונאה תכופים, כאשר המבוטח ביקש לגרום נזק רב יותר לרכב על מנת להגדיל את כמות הנזק.
השתתפות עצמית ללא תנאי
במקרה של השתתפות עצמית ללא תנאי, חבות המבטח נקבעת על ידי התחשבות בגובה ההשתתפות העצמית שאינה ניתנת להחזר. עלות ההשתתפות העצמית מנוכה מסכום שיפוי הביטוח.
לדוגמא, סכום הביטוח הוא 100 אלף רובל, גודל ההשתתפות העצמית ללא תנאי הוא 15 אלף רובל. אם ההפסד במקרה של מקרה מבוטח הסתכם ב -10,000 רובל, אז חברת הביטוח לא משלמת פיצויים, כי ההפסד נמוך מההשתתפות העצמית ללא תנאי. אם ההפסד הגיע ל 50 אלף רובל, חברת הביטוח משלמת פיצוי בגובה ההפרש בין ההפסד לזיכיון - 50 אלף רובל. מינוס 15 אלף רובל = 35 אלף רובל
ההשתתפות העצמית הנפוצה ביותר ללא תנאי התקבלה בביטוח רכב ורכוש.
לפעמים ההשתתפות העצמית ללא תנאי נקבעת לא במונחים מוחלטים (רובל), אלא באחוזים. במקרה זה, עבור כל סכום של הפסד, המבוטח משלם רק חלק מסוים.
לדוגמא, סכום הביטוח הוא 100 אלף רובל, גודל ההשתתפות העצמית ללא תנאי הוא 30% מסכום ההפסד. אם ההפסד עם התרחשות אירוע מבוטח הסתכם ב -10 אלף רובל, חברת הביטוח משלמת פיצוי בסך 10 אלף רובל - (10 * 0, 30) = 7,000 רובל. אם ההפסד מגיע ל 50 אלף רובל, אז חברת הביטוח משלמת פיצוי בסך 50 אלף רובל - (50 * 0, 30) = 35 אלף רובל.
לעתים רחוקות משתמשים בהשתתפות עצמית בריבית ללא תנאי. במדינות המערב משתמשים בה בביטוח בריאות להפחתת עלויות המחקר הרפואי של המבטח.
