החקיקה הנוכחית מאפשרת לארגוני פיננסים ואשראי לתת ללווה אפשרות להחזיר הלוואות לפני המועד האחרון שנקבע בחוזה. וגם משכנתא. הבנק VTB 24 הנתמך על ידי המדינה מציע גם ללקוחותיו תוכנית לפירעון מוקדם של הלוואות משכנתא.
יש רק שלוש אפשרויות
על פי כללי חוק הבנקאות, פירעון חלקי הוא תשלום העולה על החודשי הנדרש, אך פחות מכל סכום החוב. פירעון מלא הוא תשלום חד פעמי של יתרת החוב. אם חלק מגוף הלוואת המשכנתא מוחזר, מנהלי בנקים עשויים להציע את הדברים הבאים:
- לקצר את תקופת ההלוואות מבלי להפחית את סכום התשלומים;
- להקטין את סכום התשלום החודשי ולהשאיר את תקופת הסכם ההלוואה ללא שינוי;
- לשלם את יתרת הסכום (קרן וריבית שנצברה) במלואה.
הבחירה באופציה מקובלת הינה זכות הלקוח. פירעון מוקדם חלקי של משכנתא ב- VTB 24 הוא רשמי על ידי הסכם נוסף, אשר נערך בכמה עותקים ונחתם על ידי הלקוח ונציג הבנק.
יתרונות וחסרונות אפשריים
המטרה העיקרית של פירעון מוקדם של הלוואות היא הפחתת פירעון יתר של הבנקים, וזה משמעותי מאוד בהלוואות ארוכות טווח. ישנן גם סיבות אחרות. לדוגמא, הצורך בעריכת הסכם הלוואות חדש בנוכחות הסכם שלילי שנחתם במטבע חוץ.
נראה כי היתרונות של פירעון מוקדם של משכנתא ב- VTB 24 הם ברורים:
- הלווה יסיר את השיעבוד מהנדל"ן המשועבד לבנק מוקדם מהמתוכנן;
- עלויות התשלומים העתידיים מופחתות (בכפוף להחזר חלקי של החוב העיקרי לפחות).
אבל יש גם חסרונות. מומחים מכנים את הנוחות של הלוואות ארוכות טווח חשובות עבור הלווה - השתתפות האינפלציה בהפחתת כמות החוב לבנק. כלומר, יש לחשב את היתרונות של פירעון מוקדם של ההלוואה (עם ריביות נמוכות), במיוחד אם מתוכנן הסכם הלוואה חדש.
תנאים
מאז 2011, כל ארגוני הפיננסים והאשראי, ו- VTB 24 אינם יוצאים מן הכלל, ביטלו את גביית העמלות והמגבלות האחרות להחזר מוקדם של משכנתאות. הכללים המוצעים אינם חלים רק על משכנתאות צבאיות. ללווה הזכות להפקיד את הסכום המוסכם רק אם:
- זמינות של סכום מסוים בכרטיס המקושר להסכם;
- יתרה חיובית של חשבונות כרטיסים אחרים שנפתחו בכל אחד מסניפי VTB 24 וקשורים להסכם המשכנתא;
- חשבונות אחרים על פלסטיק, שנערכו בסניף שהנפיק את ההלוואה.
פעולות עצמאיות להחזר החוב מבעוד מועד על ידי הבנק אינן אסורות. יש להודיע למוסד האשראי מראש על הסכומים שהופקדו בנוסף. וחוץ מזה, יש צורך לבקש פירעון מוקדם של המשכנתא ב- VTB 24.
ואפילו בטלפון
ניתן אפילו לפרוע פירעון מוקדם של משכנתא ב- VTB 24. לשם כך עליך להתקשר לאחד ממספרי התמיכה של הבנק (הם באתר הרשמי). מנהלים טלפוניים מקבלים בקשה, לרישומה הם זקוקים למידע על המשלם, ההסכם שנחתם ומועד ההחזר, כמו גם נתוני הדרכון. אירועים נוספים מתפתחים על פי התרחישים המתוארים להלן. עדיף להכניס את הכסף לחשבון יום-יומיים לפני השיחה.
