חיתום משמש כמבדק לא רק פרמטרים כלכליים, אלא גם פסיכולוגיים של לווה פוטנציאלי. חשוב שהבנק יידע מה הסבירות להחזר ההלוואה הניתנת. הכרת העקרונות הכלליים של חיתום יכולה להגדיל את הסיכויים לקבל תגובה חיובית בעת הגשת בקשה.
הגדרת המושג
חיתום הוא מונח שיש לו כמה משמעויות במגזר הכלכלי. אחת מההגדרות המרכזיות של חיתום היא הערכת הסיכונים בעת קבלת ההחלטה להעניק הלוואה או בעת כריתת חוזה כלשהו.
לכל בנק יש מערכת אימות משלו ללקוח שרוצה לקבל הלוואה. בעיקרון, מערכת זו כוללת: הערכת רווח הלווה, קביעת מצב האשראי שלו, הערכת הביטחונות שהלווה מוכן להעמיד לבנק.
על בסיס תוצאות בדיקה כזו, הבנק יכול לאשר או לדחות את בקשת ההלוואה. בנוסף, לכל מוסד אשראי יש אפשרות לקבל החלטה על מתן הלוואה בתנאים שלו, ולא על פי בקשות של לקוח פוטנציאלי. לדוגמא, בנק עשוי להציע להפחית את סכום ההלוואה ו / או להעלות את הריבית.
סוגי חיתום
ישנם שני סוגים של חיתום:
- אוטומטי (ניקוד);
- אִישִׁי.
הערכה אוטומטית של הבנק מתבצעת במהלך בדיקה מפורשת של כושר הפירעון של הלווה בהלוואות צרכנים בסכומים קטנים (למשל הלוואות קופה, הלוואות אקספרס). עובד הבנק מכניס מידע אודות הלווה לתוכנית מיוחדת שעל בסיסה הוא מקצה לו מספר מסוים של נקודות. על סמך תוצאות הנקודות שנצברו, מתקבלת החלטה על ההלוואה. מערכת דירוג לקוחות קלה זו אורכת זמן קטן (עד שעה).
חיתום אישי משמש להלוואות בסכומים גדולים (הלוואות לרכב, משכנתאות וכו '). בתהליך הערכת הלווה, כמה שירותי בנק מתקשרים בבת אחת: אשראי, שירות משפטי, אבטחה. הם מבצעים הערכה מדוקדקת של המידע שמספק הלווה, וכתוצאה מכך גדלה התקופה לבדיקת בקשת ההלוואה ויכולה להימשך עד 10 ימים.
המסקנה הסופית על הבקשה במקרה זה מתקבלת על ידי החתמת, המנתחת את המידע המסופק על ידי הלווה ושירותים נלווים. כדי להוכיח את הנתונים מהשאלון, עובד בנק בדרך כלל מתקשר למקום עבודתו של הלווה ולאנשי הקשר שלו.
מה כלול בהליך החיתום הידני
- מידע אודות העסקתו של הלווה נאסף ומנותח - אמינותו, משך שירותו, מקצועו, ערך הלווה בשוק העבודה;
- נותחו את העלויות החודשיות של הלווה;
- נחשב היחס בין הסכום אותו מבקש הלווה לבין סך התקציב המשפחתי;
- נבדק גובה הכנסות הלווה - רשמי ונוסף (אם קיים);
- היסטוריית האשראי נחשבת מבחינת סירובי הלוואות בעבר או פירעון מוצלח / לא מוצלח של הלוואות קודמות;
- מתבצעת אימות נתונים על בעלות על נכסים (נדל"ן, מכוניות, מגרשים, ניירות ערך);
- הערכת רמת ההשכלה של הלווה;
- נבדקת מהימנותו של מעסיק הלווה;
- נבדקת מועד התשלום של חשבונות השירות;
- הבנק בודק את הלווה לגבי עבר פלילי, אחריות מנהלית.