בבחירת תוכנית הלוואות, הלווה העתידי מחויב לא רק לבחור בהלוואה עם ריבית נמוכה ותקופת פירעון נוחה, אלא גם לשים לב לנוהל פירעון החוב. חובה לברר את מנגנון חישוב ומחיקת הריבית על ההלוואה שאתה אוהב.
לווים החותמים על הסכם הלוואה מקפידים תמיד על הפרמטרים העיקריים של ההלוואה: שיעור הריבית ותקופת ההלוואה. עם זאת, חשוב באותה מידה להבהיר עם מומחי הבנק כיצד מחושבים ומוחקים ריבית על הלוואות בארגון זה.
הליך חישוב ריבית
מרבית הסכמי ההלוואות שנחתמו כיום על ידי לווים כרוכים בתכנית קצבה לחישוב גובה התשלום החודשי. הנוסחה עצמה לחישוב הקצבה מורכבת למדי, אך מהותה נעוצה בעובדה שראשית מחושב סכום הריבית המלא שעל הלווה לשלם לבנק בגין השימוש בהלוואה. ואז ערך זה מוגדל בסכום החוב העיקרי, ואז הערך המתקבל מחולק במספר חודשי ההלוואות. במהלך תקופת ההסכם, הלווה ישלם תשלומים בתשלומים חודשיים שווים, אך בהתחלה רובם מושקעים בתשלום ריבית, ו גוף ההלוואה עצמה יורד לאט מאוד.
אם בהסכם ההלוואה נקבע הליך מובחן לחישוב ריבית, אז סכום התשלום החודשי תמיד יהיה שונה. מומחה הבנק מחשב את גובה הריבית המשתלמת מדי חודש ואת החלק של חוב הקרן שיש לפרוע בתקופה הנוכחית. בשיטת צבירה זו, החוב העיקרי יורד מהר יותר, ולכן גם סכום הריבית שנצבר על יתרתו יהיה פחות. זו הסיבה שהלוואות תשלום מובחנות זולות יותר עבור לווים מאשר הלוואות עם תשלומי קצבה.
עדיפות מחיקת תשלומי הלוואות
נוהל מחיקת תשלומים על חובות אשראי נקבע בסעיף 319 לחוק האזרחי של הפדרציה הרוסית. על פי הוראותיו, סכום החוב שיש לפרוע מחולק כדלקמן: ראשית, מוחזרים עלויות הנושה בגביית החוב, ואז משולמים הריבית על ההלוואה, ורק לאחר מכן מחיקת החוב העיקרי. זו הסיבה שרוב תשלום הקצבה, במיוחד בחודשים הראשונים של שירות ההלוואה, הוא תשלומי ריבית.
הלווה נקלע למצב פרדוקסלי: הוא מעביר כסף באופן קבוע לבנק להחזר ההלוואה, אך סכום החוב העיקרי כמעט אינו יורד. אם הלווה העריך יתר על המידה את כוחו וגודל תשלום הקצבה עולה על יכולותיו הכספיות, הרי במוקדם או במאוחר לא ניתן להימנע מלעכב. ואז המצב יהפוך מסובך עוד יותר. כעת, בנוסף לתשלומי ריבית והחזר חוב הקרן, לקוח רשלני יצטרך לשלם קנסות וקנסות בגין מילוי מאוחר של תנאי הסכם ההלוואה. יתרה מכך, סדר פירעון התביעות ייראה כך: ראשית, עונשים וקנסות נמחקים, ואז - ריבית, ורק אחרונה - החוב העיקרי.
