ישנם הלוואות מסוגים שונים ואחת מהן היא מסחרית. ככלל, הוא נחתם בין ישויות משפטיות ומאופיין בתנאים ושיעורים מיוחדים.
תנאי הלוואה מסחרית
הלוואות מסחריות (סחורות) שונות מהלוואות בנקאיות (צרכניות). בפרט, הנושים כאן אינם ארגוני אשראי ופיננסים (בנקים), אלא כל גורם משפטי אשר מתקשר זה עם זה או עם צרכני סחורות ושירותים במסגרת הסכם מכירה ורכישה.
לרוב נושא ההלוואות אינו מזומן, אלא מוצרים מוגמרים, ובדרך כלל הריבית והריבית על הלוואות מסחריות נמוכות יותר מאשר על הלוואות בנקאיות. לבסוף, בהלוואות סחורות דמי ההלוואה כלולים ישירות במחיר הסחורה, ובהלוואות צרכניות הם נקבעים כאחוז קבוע מסכום הכסף המונפק.
לפי שיטת ההספקה, מובחנים הדברים הבאים:
- הלוואות מסחריות חד פעמיות עם כריתת חוזה חד פעמית, תנאים מחמירים וריבית גבוהה;
- שטרי חוב מסחריים כאשר הקונה משלם עבור טובין או שירותים עם שטר חוב;
- הלוואות מסחריות עונתיות המיועדות לרכישת מוצרים עונתיים בכמויות גדולות;
- הלוואות עם תשלומים תקופתיים, הכוללות שיתוף פעולה ארוך טווח בין הלווה למלווה עם תנאי החזר פרטניים (שונים בשיעורי מינימום או נחתמים על בסיס ללא ריבית לחלוטין).
צורות הלוואות מסחריות
צורות שונות של הלוואות מסחריות עשויות להתאים לגופים מסחריים או עסקיים מסוימים. אלו כוללים:
- תשלום מקדמה למסירת טובין שהוזמנו. טופס זה נחתם על בסיס הסכם לפיו הארגון המלווה מייצר ומספק מוצרים תוך פרק זמן מסוים לאחר קבלת ההלוואה. יחד עם זאת, איכות המוצרים שנרכשו חייבת לעמוד בדרישות הנדרשות.
- תשלום מקדמה - העברת כספים למוצרים שכבר יוצרו, אשר מסיבה כלשהי לא ניתן למסור לקונה בשלב הייצור. עבור היצרן הלוואה כזו משמשת כערבות נוספת.
- תשלומים הם סוג של הלוואות מסחריות בה המוכר הוא כבר המלווה. הוא מבצע משלוח סחורות, אשר ישולם על ידי הקונה בחלקים בתוך תקופה מסוימת.
- דחייה, במובנים רבים הדומה לתכנית תשלומים, אלא שהקונה משלם את מלוא עלות הסחורה תוך פרק זמן מסוים לאחר שקיבל אותה.
הצורות המיועדות להלוואות מסחריות חלות לא רק על מוצרים, אלא גם על מתן שירותים ועל ביצוע עבודות מסוגים שונים. החקיקה אינה מגבילה את סוג הפעילות של מפעלים המבקשים לכריתת ההסכם המקביל.
שיעורי הלוואות מסחריות
השיעור הממוצע לקבלת הלוואה צרכנית בסניפי בנקים הוא כ-15-20% לשנה. במקביל, הבנק בוחר תנאי הלוואות פרטניים לכל לקוח, תוך התחשבות בגורמים שונים, שבגללם מגיע הריבית לרוב ל-25-30% בשנה. בניגוד להלוואות בנקאיות, שיעור ההלוואות המסחריות אינו תלוי למעשה באשראי הלווה. גופים משפטיים מוצאים באופן עצמאי שותפים ובאמצעות משא ומתן איתם, הם קובעים תנאים מתאימים להמשך אינטראקציה.
היתרון הגדול ביותר בשימוש בהלוואות מסחריות מושג על ידי ארגונים שהתחייבויות חוזיות בינם לבין עצמם במשך זמן רב ועומדים בהם באופן קבוע.במקרה זה החוק אינו אוסר על כריתת הלוואה מסחרית בשום צורה שהיא ללא ריבית או בשיעור מינימלי. לבסוף, נוצרים תנאים גמישים לאינטראקציה בשל מגוון צורות של הלוואות מתאימות.
