הלוואות מאובטחות הן סוג של הלוואות ללווים. ההלוואה מובטחת על ידי הסחורה שהלווה רכש באשראי ונותרה בבעלות המלווה עד לתשלום מלוא ההלוואה במלואה. לרוב זה נמצא בהלוואות משכנתא, הלוואות לרכב וסוגים אחרים של הלוואות לרכישת סחורות יקרות.
שעבוד או ביטחון להלוואה הם הצורה הנפוצה ביותר להבטחה כי הלווה יעמוד במלוא התחייבויותיו להחזר הכספים המושאלים. עבור המלווה או המוסד המלווה הלוואות מאובטחות הן דרך מצוינת להפחית את הסיכונים של מחדלי הלוואות, שכן אם הלווה מחדל בהתחייבויותיו, הבנק רשאי לדרוש את החזרת הביטחונות, לרבות בבית המשפט.
בשל כך, הרוב המכריע של הבנקים והמוסדות המלווים מורידים משמעותית את שיעורי הריבית על הלוואות מאובטחות בהשוואה להלוואות שאינן מובטחות.
הנפוצים ביותר כבטוחות הם:
- חפצי נדל"ן;
- מטלטלין יקרים;
- סוגים שונים של ציוד;
- בעלי חיים וצמחים;
- סחורות וערכים מהותיים אחרים, כולל שטר חוב, מזומנים על פיקדונות, עתיקות, תכשיטים.
למלווה חשוב ששווי השוק הנוכחי של הביטחונות או הביטחונות יתאים לשווי ההלוואה המלא. כלומר, סכום הכספים המושאלים והריבית על ההלוואה.
לרוב, חפצי נדל ן משמשים כבטוחה: מבנים, מבנים, בתים ודירות. כאשר מעריכים את ערכו של פריט ביטחוני, לוקחים בחשבון גורמים רבים: שנת הבנייה, מיקומו, המרחק ממרכז העיר ואחרים. לדוגמא, בניין חדש או דירה בבניין חדש ייחשבו על ידי הבנק כאבטחה טובה יותר מדירה בבניין ישן. בנוסף, מוסדות האשראי אינם ששים לראות את הדיור היחיד של הלווה כבטוחה, מכיוון שעל פי החוק לא תמיד ניתן למשוך אותו ולמכור אותו במכירה פומבית.
אם רכב משמש כבטחון, עליו להיות שירות ואינו זקן במיוחד בעת כריתת הסכם ההלוואה (לרוב לא מעל גיל 10 או 15). במקרה זה, דרכון הרכב (PTS) מועבר לאחסון למוסד האשראי ונשמר בו לאורך כל תקופת ההלוואה.
ציוד המסופק כבטוחה להלוואה חייב לעמוד גם בדרישות מסוימות. לדוגמה, הוא לא צריך להיות נייח, ייחודי ומתמחה ביותר, מכיוון שגורמים אלה לא יאפשרו למכור אותו במהירות. בעת כריתת הסכם ההלוואה עליו להיות בר-שירות, ושנת ההנפקה ורמת הפחת חייבות לעמוד בדרישות המלווה מסוים. לעתים קרובות בנקים דורשים כי הציוד המשועבד יהיה בעל מספר מלאי, כך שאין שום בעיה לזהותו.
מספר דרישות חלות על בעלי חיים (יבולים) חקלאיים. בעלי החיים לא צריכים להיות מבוגרים יותר ממספר מסוים של שנים, ויש לספק להם תנאים רגילים במשך כל תקופת ההלוואה. כל בעלי החיים חייבים לכלול תגי מלאי בודדים כדי לאמת את קיומם ובטיחותם של בטחונות.
מלאים (סחורות וחומרים) בצורת סחורות במחזור מסופקים לרוב על ידי לווים המתמחים בקנייה ומכירה. עם זאת, מוסדות האשראי אינם ששים לקבל סוג זה של ביטחונות, מכיוון שמלאי וחומרים הם בעלי סיכון מוגבר להפסד. לכן, על קבלתם כבטוחה להלוואה, על הבנקים להיות בטוחים בנזילותם הגבוהה.
