ביטוח חיים הוא תחום מורכב של המשפט האזרחי שצריך להבין אותו לפחות. ביטוח השקעות מאפשר לכם לא רק להגן על הרכוש שלכם עבור היורשים, אלא גם להגדיל משמעותית את ההון שלכם בזמן קצר. על מנת לבחור את המוצר הנכון שמציעים הבנקים, עליך להיות מודע לניואנסים שלו.
נוהלי בנקאות בשנים האחרונות הראו כי ביטוח חיים להשקעה הוא המוצר המועיל ביותר עבור אנשים. עם התפתחות חיובית של מצבים, זה יכול להביא להכנסה גדולה בהרבה בהשוואה לפיקדונות. רק שזה די קשה להבין מה זה סוג ביטוח, מה התוכנית וההטבות שלו. הסכם כזה משלב שני סוגים של יחסים מוניטריים: השקעה וביטוח.
הוראות ביטוח בסיסיות
חוזה ביטוח הוא כלי ערבות להגנה על זכויותיו החומריות או הקנייניות של אדם אחד מבחינת כספים. על פי כללים כלליים, לקוח של חברת ביטוח יכול להיות יחיד (אדם) או גוף משפטי (חברה). אם נושא הביטוח הוא חיים, רק אדם יכול להיות המבוטח.
נושא חוזה כזה הוא תמיד אירועים מסוימים, הנקראים אירוע מבוטח. המסמך מכיל את כל רשימת האירועים בהם ישולם לבוטח סכום ברור מכספי המבוטח.
המאפיינים המובהקים של ביטוח חיים הם הנקודות הבאות:
- מושא הביטוח הוא חיי האדם.
- נושא קשר כזה הוא רשימה ברורה של אירועים לא רצויים המובילים לפגיעה פיזית קשה או למוות.
- כאשר מתרחש אירוע מבוטח, התשלומים מתבצעים מקופת החברה.
- הקרן הוקמה אך ורק מתרומות כל הלקוחות.
ביטוח חיים אינו מבטיח את ביטחונו של אדם, אלא מגן על זכויות הקניין שלו, וליתר דיוק, על הזכויות המהותיות של יורשיו.
מאפיינים מובהקים של ביטוח השקעות
אלמנט ההשקעה בביטוח חיים אינו משנה את מהותו. אנחנו מדברים על ביטוח חיים כנגד מצבים לא רצויים. עם מוצר מסוג זה תוכלו גם לקבל הכנסות מאותם דמי ביטוח המשולמים תמיד במסגרת החוזה הראשי. כאן מציע המבטח ללקוח בחירה בין כמה תחומים פיננסיים, בהם הוא יכול להשקיע חלק מתרומותיו בגין קבלת התמורה לאחר מכן מפרויקט זה. במצב כזה המבוטח, שהוא גם משקיע, לוקח חלק בכל פרויקט פיננסי, משקיע במניות או באג ח ועוד הרבה יותר, שלדעת חברת הביטוח רווחית. סוג זה של חוזה אינו מספק תנאי תשלום מחמירים. אדם יכול לשלם את כל הסכום המוסכם בבת אחת או לבקש לחלק אותו לתשלומים חודשיים שווים.
הסיכונים העיקריים של ביטוח חיים כוללים את הדברים הבאים:
- המבוטח חי לראות את סוף החוזה.
- המבוטח נפטר כתוצאה מתאונה.
- הלקוח נפטר מתאונה.
בכל מקרה, כל הסיכונים שמספק החוזה חייבים להיכלל בפוליסת הביטוח. כאשר הסיכון מתרחש, הצד השלישי שצוין על ידי הלקוח מקבל לא רק את כל סכום התרומות שהועבר, אלא גם את כל הכסף מההשקעה. הכנסה לתקופה האחרונה.
רוסיה היא מדינה גדולה עם כלכלה לא יציבה, ולכן אם מדברים על רמה גבוהה של הכנסות מהשקעות, צריך להבין שהתוצאה לא תמיד תואמת את הציפיות. בביטוח השקעות, התרומה מחולקת לשני חלקים, הנקראים מובטח והשקעה.החברה הראשונה משקיעה בפרויקטים אמינים עם הכנסה קטנה אך יציבה, על מנת לקבל מהם את הסכום הדרוש לתרומה. החלק השני מושקע בפרויקטים קצרי טווח שיש להם יחס רווח גדול. רק אל תשכח שככל שאחוז ההחזר הכספי גדול יותר על הפיקדון, כך הסיכונים גבוהים יותר. הנוהג הקיים בשימוש במוצר כזה מעיד על כך שהוא משתלם הרבה יותר מאשר פיקדון חיסכון מסורתי בבנק.
מאפיינים חיוביים של ביטוח השקעות
לביטוח השקעות כמוצר פיננסי וכלכלי יש את הצדדים החיוביים והשליליים שלו. הפלוס העיקרי הוא קבלת הטבות מס מסוימות. החוק מאפשר לקטגוריה כזו של מבוטחים לקבל ניכוי מס בגובה 13% מסכום הפרמיה ששולמה. אך המדינה קבעה מגבלות על הסכום. 120,000 רובל הם המגבלה המקסימלית של דמי הביטוח שעבורם ניתן לספק ניכוי. כמו כן, הלקוח של כיוון ההשקעה פטור מתשלום מיסים חובה, הכפופים לתשלומי ביטוח. אם לוקחים בחשבון את העובדה שחברות, כמו גם לקוחות, לא מעוניינות לאבד את כספן, אחוז ההכנסות מהשקעות הוא גבוה מאוד. ניתן לייחס זאת גם להיבטים החיוביים של המוצר.
לביטוח השקעות יש גם מספר יתרונות משפטיים בהשוואה להפקדה של בנק כה פופולרי כמו סברבנק. מרגע חתימת החוזה ועד לתחילת תקופת תשלומי הביטוח, כל הכסף שתרם הלקוח נחשב לרכוש המבטח. המשמעות היא שגם אם הלקוח יהפוך לחייב המוכר על ידי בית המשפט, שום רשות ממלכתית לא תוכל לעקל את הכסף הזה או לתפוס אותו. התשלומים ששולמו על ידי המבוטח מוגנים אפילו מהמדינה ואף יותר מכך מצדדים שלישיים. אפילו בן זוג לא יכול לתבוע כספים אלה במהלך חלוקת הרכוש.
כל אדם יכול להתמנות כמוטב (מקבל התשלומים) במסגרת ביטוח זה, ולא רק כיורשים החוקיים של הלקוח. תשלומי הביטוח משולמים למקבל תוך זמן קצר, ללא קשר אם הוא יורש והאם עבר בירושה. כאן דיני ירושה וביטוח נפרדים ואינם חופפים זה עם זה.
מאפייני מוצר שליליים
החיסרון העיקרי בסוג זה של ביטוח חיים הוא חוסר אפשרות של סיום מוקדם של החוזה. המשפט האזרחי אינו קובע אפשרות זו גם בבית המשפט, למעט מצבים בהם החוזה נכרת שלא כדין או עלול להיות מבוטל. חוזה ביטוח החיים נחתם לתקופה של לפחות 3 שנים. בפועל, נבחרת לעתים קרובות יותר תקופה של 5 שנים. ישנם גם היבטים שליליים אחרים:
- לא כל הגורמים האפשריים למותו של לקוח כלולים ברשימת אירועי הביטוח. היוצא מן הכלל הוא מצבים שבהם אדם מכוון את חייו בכוונה או נכנס למזימה פלילית על בסיס זה.
- החלק העיקרי בחוזים מאפשר אפשרות לשלם ליורשיו של אדם שנפטר במקרים חריגים, לפחות לחלק מדמי הביטוח ששולמו, אך זה לא תמיד קורה.
- לחברות ביטוח אין קרן ערבות שממנה ניתן היה להחזיר כספי לקוחות עם ביטול הרישיון. אם נלקח רישיון המבטח, כל לקוחותיו יישארו ללא כלום.
יש לציין כי הכנסה מביטוח השקעות אפשרית בהחלט, אך היא אינה מובטחת. אם המבוטח בחר באסטרטגיית השקעה שגויה, הלקוח יישאר ללא רווח בכלל.
מה לחפש לפני כריתת חוזה
ביקורות על מוצר ביטוח זה אינן חד משמעיות, ולכן ישנן מספר נקודות שכדאי לשים לב אליהן לפני חתימת החוזה. ראשית, עליכם להבין עם מי אתם מתכוונים לסכם הסכם: בנק או חברת ביטוח. כשמדובר בארגונים בנקאיים, יש צורך ללמוד היטב את המוצר המוצע ולעיתים קרובות עובדי הבנק מציעים סוג של הכלאה בין ביטוח השקעות לפיקדון השקעה. זה מתואר כמוצר זהה להפקדה רגילה, אך עם פוטנציאל לייצר סכום הכנסה גדול יותר. הכל תלוי באסטרטגיית ההשקעה שבחרה החברה.
מבוטחים לרוב אינם חושפים את האסטרטגיה שלהם ללקוחות בכל ההיבטים. מצד אחד, הם מגנים עליו מפני מתחרים. מאידך, הלקוח במצב כזה אינו יכול לעקוב בעצמו אחר האינדיקטורים בשוק החליפין של הארגון בו השקיע. במקרה זה נותר לקחת את דבר המבטח על כך, וכאן עדיף לברר מראש את כל מה שאתה יכול לגבי חברת הביטוח. עדיף להסתמך על משוב מאנשים אמיתיים שכבר התמודדו עם קרן זו וראו את התוצאה של עבודה איתם.
עליכם לשים לב במיוחד לשיעור ההשתתפות המוצע, עליו תלוי חלק הרווח של המבוטח. לחברות שונות יש מוצרי ביטוח חיים להשקעה משלהם, שבהם יש הבדלים אישיים ושיעורי השתתפות שונים.
