מחיר הלוואה הוא הקריטריון העיקרי לבחירת הצעת הלוואה על ידי לווה. זהו ביטוי כספי של תשלום בגין שימוש בכסף שאול, המשקף את סכום התשלום העודף בגין הלוואה.
מה קובע את מחיר ההלוואה
עלות ההלוואה קשורה קשר הדוק לעקרון החזר יחסי האשראי מאז הבנק מקבל הכנסה בעת הנפקת הלוואה. שיעור ההלוואה מוגדר כיחס בין הכנסות הבנק בגין הנפקת הלוואה לסכום ההלוואה. לדוגמא, עם סכום הלוואה של 100 אלף רובל. ומחיר ההלוואה של 25 אלף רובל. השיעור השנתי הוא 25%.
מחיר ההלוואה נקבע ישירות על פי גובה הריבית. זה האחרון נוצר בהשפעת יחס ההיצע והביקוש להלוואות מסוגים שונים. זה תלוי במספר גורמים:
- הדינמיקה של משיכת פיקדונות מהאוכלוסייה, כמו גם הריבית הממוצעת על פיקדונות;
- המצב הכלכלי במדינה (שיעורי אינפלציה וכו ') - שיעור ההלוואה צריך לכסות את שיעור האינפלציה;
- מדיניות האשראי של הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית, שיעור מימון המחודש שלפיו הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית מלווה לבנקים אחרים;
- הריבית הממוצעת בשוק ההלוואות הבין-בנקאיות;
- מבנה נכסי הבנק, ככל שחלקם של הכספים המושאלים גדול יותר, כך ההלוואה יקרה יותר;
- רמת התחרות בשוק, שמשפיעה על דרישת האשראי מצד הלווים, ככל שהיא קטנה יותר, כך ההלוואה זולה יותר;
- תקופת וסוג ההלוואה;
- מידת הסיכון של ההלוואה - הלוואות לא מובטחות ללא ערבים מאופיינות בדרגת סיכון גבוהה יותר ומונפקות בריבית גבוהה יותר.
כיצד מתגבש מחיר ההלוואה האמיתי
נראה כי חישוב העלות האמיתית של הלוואה, בידיעת הריבית לשנה ותקופת ההלוואה, הוא די פשוט. אך במקרה זה יש מלכודות, והמחיר האמיתי של ההלוואה יכול להיות גבוה פי כמה מהריבית הקבועה.
תשלומי הלוואה מורכבים מתשלומים להחזר חוב הקרן, ריבית על ההלוואה וכן העמלות. האחרונים מוסתרים לעיתים קרובות מעיני המשתמשים בשלב כריתת החוזה. אלה יכולים להיות עמלות לתמורה והנפקת הלוואה, לפתיחת חשבון ואחזקתו, לצורך אחזקתו.
בנקים מסוימים גובים עמלות נוספות עבור משיכת מזומנים (בדרך כלל בשימוש בכרטיסי אשראי).
כמו כן, ההסכם עשוי לקבוע תשלומים לצדדים שלישיים על חשבון הלווה. ככלל, הדבר חל על הלוואות משכנתא, המספקות תשלום עבור שירותיהם של שמאים, מבטחים, נוטריונים וכו ', או עבור הלוואות לרכב (תשלום CASCO). כל זה יכול להוביל לכך ששיעור 20% לשנה, בהתחשב בכל העמלות, יכול להפוך לכל 50%.
בנפרד, עלות ההלוואה יכולה לכלול קנסות וקנסות בגין איחור בתשלומים בתשלומים חודשיים. הם אינדיבידואליים בכל בנק.
לאחרונה הופיעו חוקים בחוק הרוסי המגנים על לווים מפני עמלות וריבית נסתרים. הבנק מחויב ליידע את הלווה על כל סוגי ותנאי תשלומי ההלוואה.
לכן, על פי החוק הרוסי, הבנקים חייבים ליידע את הלווה על עלות ההלוואה המלאה (CCC), המתבטאת באחוזים. עליו לכלול את כל התשלומים שצוינו בחוזה. כמו כן, בתי המשפט אסרו על הבנקים לגבות עמלה בגין פירעון מוקדם של ההלוואה, וכן על עמלות בגין שירות ואחזקת חשבון.
