כיום הלוואות הן חלק בלתי נפרד מהכלכלה, הכרחיות לתפקודו הרגיל. עבור מפעלים תעשייתיים זו הזדמנות להשיג אמצעי ייצור עם תשלום תקופתי של ערכם. לחברות סחר - כיסוי הליקויים בהון החוזר. ליחידים - האפשרות לקבל כספים לשימוש אישי.
סיכון אשראי
בכל יחסי האשראי הפיננסיים ישנם שני צדדים האינטראקטיביים - הלווה והמלווה. ובמקרה זה, המלווה נושא בסיכונים פיננסיים מסוימים. אך המלווה לוקח סיכון מודע, מקבל הפסדים במקרה של מחדל על ידי הלווה.
בהתחשב ביחסי המימון האשראי בין ארגונים לבנקים, ניתן לראות קשר משמעותי בין הגופים. מצד אחד, הבנק שהנפיק את ההלוואה למיזם נושא בסיכון של אי-פירעון החוב על ידי הלווה במועד ובמלאו. מצד שני, חברה שיש לה כספים פנויים ומפקידת אותם בחשבונות הבנק שלה עלולה לאבד אותם לחלוטין במקרה של פירוק בנק. בנוסף, החברה עשויה לקבל פחות רווח על שיעורי הריבית של הפיקדון. לדוגמא, בנק יודע שחברה היא מפקידת יציבה ואינה מציעה ריבית גבוהה על פיקדון חדש, שהחברה תוכל לקבל בבנק אחר בעת הצבת כספים בחינם שם.
מכיוון שקיימים סיכוני אשראי לאורך כל תקופת ההלוואות, המלווים משתמשים בשיטות שונות להערכתם.
הערכה ומזעור סיכוני אשראי
שיטת הערכת הסיכון הנפוצה והמוכחת ביותר היא ניקוד. כשעובדים בשיטה זו, נמשך קלף ניקוד. בכרטיס זה, על בסיס שאלון הלווה, נקבעות נקודות הערכה המהוות ערך סף לקבלת החלטה: לזכות את המבקש או לסרב. כאשר משתמשים בשיטת הניקוד, יש לקחת בחשבון את הרמה הכלכלית האזורית ואת התנאים שבהם הלווה חי.
לעיתים קרובות, כאשר בוחנים בקשות להלוואה, הם מונחים על ידי מה שמכונה "הערכה ידנית" של סיכוני אשראי. בעת שימוש בשיטה זו, זמן מתן ההלוואה עשוי להתעכב מאחר ועובד הבנק צריך לבדוק באופן ידני את המידע משאלון המבקש מול בסיסי בנק שונים. וזו ההיסטוריה הפנימית של הבנק, בסיס היסטוריית האשראי. שיטה זו בטוחה יותר עבור המלווה ביחס לסיכונים.
בעת ביצוע ניתוח סיכוני אשראי נקבע סכום ההפסד הגדול ביותר אותו יכול המלווה לסבול במהלך כל תקופת ההסכם בהסתברות המקסימלית שצוינה. מלווים פוטנציאליים יכולים לנצל את המלצות הוועדה להערכת סיכונים בבאזל.
כאשר משתמשים בשיטות אלה, תוכלו להפחית משמעותית את סיכוני ההלוואות. כמו כן, כדי למזער סיכונים ניתן להמליץ על הכנסת דמי ביטוח להלוואות, קביעת מגבלות לפעילות בנקאית וכספי מילואים במקרה של הפסדים.
