במקרה של החלטה שלילית להעניק הלוואה, סברבנק אינה מחויבת להסביר את הסיבות. עם זאת, הלווה יכול להעריך את סיכוייו עוד לפני הגשת בקשה למשכנתא. לשם כך, מספיק לנתח את הסיבות הסבירות ביותר לסירוב.
הכנסה יציבה והיסטוריית אשראי חיובית אינן ערובה לכך שסברבנק לא יסרב להנפיק משכנתא. ניתן לחלק את הסיבות העיקריות לסירוב לחמש קבוצות.
1. אי עמידה בדרישות התקן
הלווים כפופים למגוון הדרישות הבאות:
- גיל - מ- 21 שנים;
- גיל במועד החזר ההלוואה - עד 75 שנים
על פי הערכות הבנקים, רק 7 מתוך 10 לווים מקבלים תשובה חיובית על מתן הלוואה.
- ניסיון בעבודה - לפחות 6 חודשים במקום העבודה הנוכחי ולפחות שנה של ניסיון בעבודה בחמש השנים האחרונות; אם הלווה מחליף עבודה לעתים קרובות או שיש לו "פערים" בהיסטוריית העבודה, הדבר משפיע לרעה על הסבירות לאישור ההלוואה;
- אספקת מגוון רחב של מסמכים. אי דיוקים בטופס בקשת ההלוואה או מתן רשימה לא שלמה הם אחת הסיבות לסירוב. יש לזכור כי מתן אישורי הכנסה לא מדויקים מאיים לא רק על סירוב משכנתא, אלא גם על הכללתם ברשימה השחורה. במקרה זה, ההלוואה ללווה לא תינתן לא רק בסברבנק, אלא גם בכל שאר הבנקים.
2. היסטוריית אשראי גרועה
הסיבה הסבירה ביותר לסירוב היא היסטוריית האשראי הרעה של הלווה, אשר נשמרת על ידי לשכת האשראי. היא עלולה להיפגע אם הלווה לא משלם את ההלוואה במועד, או אם ההלוואה לא שולמה, שם פעל כערב.
רשימת המסמכים אותה מבקש סברבנק לקבלת הלוואה משתנה בהתאם לתוכנית המשכנתא. ברוב המקרים מדובר בתעודות זהות והוכחת הכנסה.
הסיבה לסירוב עשויה להיות גם העובדה שהלווה בעבר הקרוב לקח הלוואה עבור פריט לא יקר, למשל טלפון נייד. זה גורם לבנק להטיל ספק בכושר הפירעון שלו.
3. כושר פירעון נמוך של הלווה
החלטת הבנק מושפעת מהסכום המבוקש ומגובה נטל החוב. לכן, גורם חיובי הוא נוכחות של תשלום ראשוני ורמת ההכנסה של הלווה, כמו גם היציבות שלהם. הבנק לוקח בחשבון גם את מספר התלויים המטפל בלווה.
במקרים מסוימים הבנק עשוי להמליץ על מקדמה גבוהה יותר או להאריך את תקופת ההלוואה כדי להפחית את התשלום החודשי.
4. הערכה לא מספקת של הנכס שנבחר
הנדל"ן שנרכש במשכנתא (או זה שמושא המשכון) חייב להיות נזיל, ומסמכי זכויות הקניין חייבים להיערך בהתאם לכל הכללים. הסיבה לסירוב עשויה להיות המוניטין השלילי של מוכרי הנדל"ן.
בדרך כלל הבנק ממליץ על לווים למצוא חפץ אחר.
5. סיבות אחרות
ישנן מספר סיבות אחרות, בדרך כלל הן אינן הסיבות העיקריות לסירוב, אלא נחשבות כמורכבות. ביניהם:
- רמת השכלה (עדיפות ניתנת ללווים בעלי השכלה גבוהה);
- עבר פלילי, קיומן של עבירות (הרשעות);
- זמינות הלוואות מבנקים אחרים;
- בקשה מקבילה למשכנתא לבנקים אחרים;
- קבלת סירוב בבנקים אחרים;
- משכורת שאינה תואמת את הסטטיסטיקה הממוצעת;
- שינויים בתפקידים תכופים או המראה מהירה באופן חשוד בקריירה.
